Банк Русский Стандарт Rbk Money Онлайн Казино

Счастливая семерка

Если вы ставите сумму в 5$, то как минимум вы должны иметь еще $. Следует учесть, что играть по этой стратегии нужно как минимум несколько дней.

Быстрый вывод WMZ за 1%

Центр по обмену валюты электронных платежных систем организовал акцию по выводу WMZ всего за один процент.

Баккара

Игра «Баккара» - это карточная азартная игра, которая обычно считается изначально французской. Для игры используется стол с особой разметкой и восемь колод по 52 карты

10% скидка при оплате на сайте goalma.org через систему Webmoney

С двадцатого июня, оплатив любые услуги сайта goalma.org с помощью системы WebMoney, можно получить скидку в размере десяти процентов.

Пополнение карт FanID ФК «Шахтер» за WMU

Превосходная новость для пользователей WebMoney, которые болеют за «Шахтер». Сейчас владельцы FanID могут пополнить свои карты онлайн за гривны.

Подписка на goalma.org

Компания goalma.org поздравляет goalma.org с премьерой для устройств iPhone! Первые несколько недель использования приложения — бесплатно.

Билеты в кинотеатр «Жовтень» за WMU

Не знаете как можно провести свободное время? Сейчас вам не придется скучать!

Моментальное пополнение WebMoney с мобильного телефона

goalma.org уведомляет о предоставлении услуг пополнения кошельков ЭПС WebMoney с мобильного устройства по всей территории РФ, а также во многих странах СНГ и ЕС.

Доминирование

Предварительно делается до пятнадцати запусков рулетки. Нужно выбрать для ставки стрит, который выпал три раза и смежный стрит, который выпал хотя бы раз.

Покупайте лицензионные книги на goalma.org за WebMoney со скидкой 50 %

С двадцать третьего декабря по тридцать первое декабря ЭПС WebMoney и магазин электронных книг goalma.org предлагают скидку в размере пятидесяти процентов, при оплате

Пополнение в банке Русский Стандарт без комиссии

Банк “Русский Стандарт”, который начал работать в Украине совсем недавно, уже радует своих пользователей интересными акции.

Пополнение WMZ-кошельков через систему Cashalot в Казахстане

Пользователи ЭПС WebMoney в Казахстане теперь имеют возможность пополнять WMZ-кошельки в терминале “M’Pay”. У системы есть защита от ошибочного ввода номера кошелька.

РИФ+КИБ + RBK Money

ЭПС RBK Money поучаствовала в 1 из наиболее интересных мероприятий Русского Интернета — конференции РИФ+КИБ, которая проходит в Подмосковье 18–20 апреля этого года.

Волшебная стратегия

Игра ведется на обычные шансы, т.е чет-нечет, красное-черное, больше-меньше. Суть стратегии можно уместить в пяти пунктах:

Налоги и goalma.org

С недавних пор налоги стали электронными. В это же время с помощью электронных денег налоги можно оплатить через платежную систему goalma.org

Prime World за goalma.org

До шестого апреля в Prime World во время покупки золота с помощью goalma.org предоставляется бонус в размере десяти процентов.

Что такое платёжный агрегатор и как его выбрать

1. Механизм работы агрегатора платежей
2. Основные характеристики
   1. Платёжные инструменты
   2. Комиссия
   3. Интеграция
   4. Мультивалютность
   5. Автоплатежи
   6. Сохранение карты
   7. Холдирование
   8. Массовые выплаты
   9. Мобильный эквайринг
   10. Счёт по Email/SMS
   11. Счёт по QR-коду
   12. WS-интеграция
   13. Персонализация страницы оплаты
   14. Inframe-интеграция
   15. Кредитование
   16. Работа с нерезидентами
   17. Оценка платёжеспособности клиента
   18. Частота переводов на мерчант-счёт
3. Выбираем оптимальный платёжный сервис: чеклист
4. Примеры

Как подключить оплату товаров или услуг на сайте? Можно пойти сложным путем и настроить работу интернет-магазина с каждой системой оплаты отдельно. Но это связано с рядом ограничений, не столько программных или технических, сколько организационных.

1. Да, теоретически за счет прямого подключения к той или иной системе оплаты можно добиться низкой комиссии с платежей, но на деле добиться низкого процента комиссии можно только при серьёзных оборотах. К примеру, многие банки устанавливают еще и нижнюю границу по обороту при интернет-эквайринге, им не выгодно работать с мелкими клиентами. 
2. Вам потребуется заключить договор с каждой системой приёма платежей, которую планируется использовать на сайте, а также выполнить технические требования по подключению этих систем. Подписание и согласование каждого договора может растянуться на недели или даже месяцы.
3. Подключение форм оплаты может потребовать найма программистов для интеграции решения в ваш интернет-магазин.

На помощь приходят  платежные агрегаторы — узкоспециализированные компании, которые предоставляют услуги подключения комплексного решения по приёму наличных и безналичных платежей к вашему сайту.

Использование агрегаторов платежей позволяет:

1. минимизировать сроки подписания договоров о сотрудничестве (в этом случае вы подписываете договор только с агрегатором);
2. значительно уменьшить работы по интеграции платежных сервисов с сайтом. Подавляющее большинство агрегаторов предлагают готовые модули интеграции для популярных систем управления сайтами (CMS) или очень подробную документацию по подключению. Чаще всего достаточно перенаправить клиента с формой оплаты на сервера агрегатора, что не только облегчит интеграцию, а еще и разгрузит ваши вычислительные мощности. Или платежная форма будет отображаться на сайте вашего интернет-магазина, но процесс обработки по факту будет выполняться на оборудовании агрегатора.

В сети Интернет можно найти массу сводных обзоров тех или иных платежных интеграторов, где отображаются плюсы и минусы каждого игрока рынка приема платежей для онлайн-магазинов. Проблема в том, что такие обзоры теряют свою актуальность со временем, ведь интеграторы регулярно меняют условия сотрудничества, расширяют способы приема денежных средств. Не последнюю роль играют регулирующие законы в отрасли, с принятием которых приходится пересматривать действующие услуги и способы их технической реализации.

Вот почему актуально иметь универсальный шаблон для анализа действующих платежных систем для сайтов. Для этого мы сначала перечислим и опишем основные показатели платежных агрегаторов, а потом постараемся изложить общую стратегию выбора в зависимости от требуемых параметров.

Механизм приёма платежей на сайте

Схему работы большинства операторов можно описать в общих чертах так:

1. Клиент с сайта магазина перенаправляется в специальную форму для приема платежей. Форма может находиться как на сайте самого магазина, так и на сайте платежного агрегатора. В последнем случае техническая реализация взаимодействия клиента и агрегатора проще, так как не требуется никакой расширенной настройки и работы с кодом сайта магазина. Интегратор работает только со своим программным обеспечением, принимая с сайта магазина самые необходимые данные.
2. В платежной форме выбирается удобный для клиента способ оплаты. От способа оплаты будет зависеть размер комиссии, взимаемой с операции, и с какими счетами будет работать процессинговая система.
3. После подтверждения со стороны пользователя осуществляется отправка запроса из банка агрегатора в банк клиента о списании требуемой суммы.
4. Если средств достаточно, то происходит их списание со счета клиента (карточного, счета мобильного телефона, простого банковского счета и т.п.) на счет банка агрегатора. В роли агрегатора здесь может выступать как сам банк, так и банк, с которым у компании-агрегатора заключен договор на обслуживание, это может быть и несколько банков (в зависимости от способов оплаты).
5. С заранее определенной периодичностью банк агрегатора переводит денежные средства со своего счета на счет продавца.

Наглядно такая схема платежного шлюза показана рисунке ниже.

К примеру, если списание производится с банковской карты (эквайринг), то банк клиента (покупателя, держателя карты) будет называться банк-эмитент, а банк интегратора — банк-эквайер. Счет, на который поступят средства сразу после оплаты — мерчант аккаунт (мерчант-счет).

Обработка платежа (процессинг) будет осуществляться в процессинговом центре банка-эквайера. Сам процессинговый центр физически может располагаться в другой стране и даже принадлежать другой компании, главное, чтобы у банка-эквайера и процессингового центра был заключен договор на обслуживание операций.

Система платежных карт Visa и MasterCard тоже принимает участие в процессе списания средств. На этапе запроса из банка-эквайера в банк-эмитент система Visa или MasterCard может запретить проведение операции. Запрет может быть наложен из-за подозрения на мошенничество с картой (например, покупка в России, а оплата происходит с IP-адреса другой страны), после крупной покупки может быть наложена временная блокировка на списание средств и т.д.

В случае с приемом платежей на сайте другими способами меняются технические термины и нюансы, но основной принцип остается прежним — денежные средства со счета (кошелька) покупателя должны поступить на счет агрегатора, который в свою очередь позже переведет их продавцу.

Разбор основных характеристик платёжных агрегаторов

Любая платежная система для интернет-магазина может быть охарактеризована рядом параметров, которые позволяют наиболее правильно сформировать оценку работы агрегатора платежей. Перечислим и разберем основные параметры, на которые стоит остановить внимание при выборе комплексного решения для оплаты товаров и услуг.

Платёжные инструменты

Способов оплаты товаров и услуг через Интернет масса, именно по этой причине и возникли агрегаторы платежей.

Стоит перечислить наиболее популярные средства, которыми пользуются в России:

• Банковские карты (VISA, MasterCard, Smartivi и др.),
• Онлайн-банкинг (Сбербанк-Онлайн, Альфа-банк, Тинькофф и пр.),
• Банковские и почтовые переводы,
• Онлайн-кредитование и микрофинансирование,
• Электронные деньги (goalma.org, WebMoney, QIWI Wallet и пр.),
• Платежные терминалы (Евросеть, Связной и т.п.),
• Баланс мобильного (Билайн, Мегафон, МТС, TELE2),
• Системы переводов (Contact, Юнистрим, Лидер и др.).

Так, у отдельно взятого агрегатора может быть свыше ста способов оплаты товаров и услуг в Интернете.

Для чего нужно. Чем больше способов оплаты, тем выше вероятность покупки. Ведь если у покупателя не окажется средств в том виде, в котором вы можете их принять, то и покупка не состоится.

Здесь важно выбирать не тот способ оплаты, который выгоден вам как владельцу бизнеса, а тот, который удобен конечному пользователю, то есть клиенту.

Однако, гнаться за всеми возможными способами оплаты тоже не стоит, потому что комиссия по отдельным видам платежных средств может свести на нет прибыль с продажи конкретного товара. Кроме того, способы оплаты, которые будут чаще всего использоваться вашими клиентами, будут сильно зависеть от географического расположения магазина, ассортимента товаров и других факторов.

Комиссия

Под комиссией здесь подразумевается процент или фиксированная сумма, удерживаемая в процессе проведения оплаты. Схема удержаний комиссии может быть разная: с каждой покупки, с оборота магазина, списание может происходить как с продавца, так и с клиента. Зависит комиссия и от используемого способа оплаты.

Большинство агрегаторов предлагает специальные тарифные сетки, где обозначены комиссии на операции по каждому виду платежных средств отдельно. Иногда такую информацию можно получить от агрегатора только по запросу.

Для чего нужно. Комиссия — это основная статья дохода агрегатора. Банки, на базе которых проводятся те или иные онлайн-платежи, тоже получают свой процент, даже если работать с ними напрямую без агрегаторов. Размер комиссии можно уменьшить только за счет выбора агрегатора, у которого она меньше. Но и здесь не все так просто. Чтобы правильно посчитать самый выгодный вариант, нужно знать, какие операции и в каком объеме будут проводиться, чтоб получить итог по всему объему получаемых денежных средств и всю сумму предполагаемой комиссии. Сделать такое на практике затруднительно без статистики продаж. Можно сделать ставку на самые популярные виды платежей: банковские карты, goalma.org, WebMoney, Qiwi и т.п. А можно наработать статистику с одним агрегатором, и уже по итогам выбрать самого недорогого (если эта экономия будет оправдана).

Интеграция

Каждый агрегатор платежей создает подробную техническую документацию по интеграции своих форм оплаты на сайты клиентов. Чаще всего предлагаются готовые модули для установки в качестве плагина (дополнения) к самым популярным системам управления контентом (CMS), таким как:

• 1C-Битрикс;
• WordPress;
• HostCMS;
• OpenCart 2;
• UmiCMS;
• AmiroCMS;
• Magento.

Такие решения значительно экономят время и деньги владельцев магазинов или интернет-сервисов, принимающих или, наоборот, выплачивающих деньги через агрегаторов платежей.

Однако, если код движка магазина писался с нуля под конкретные потребности проекта, то готовых решений вам не найти. Для этого сайтам предоставляется API (английская аббревиатура от слов Application Programming Interface или «интерфейс программирования»), с подробной сопроводительной документацией и примерами реализации на разных языках программирования. Это делается для того, чтобы программист с легкостью интегрировал формы оплаты на сайт любого проекта любой сложности.

Если же возможности разрабатывать и подключать оплату через API нет, то агрегаторы предлагают готовые простейшие формы для отдельных страниц, через которые можно оформить внесение денег удобным способом (без передачи данных пользователей).

Работа с формами оплаты может происходить как на страницах магазина, так и на страницах, размещенных на серверах агрегатора.

Иногда агрегаторы предлагают готовые движки для онлайн-магазинов, которые требуют минимальной настройки для запуска и приема оплаты через сервис агрегатора. С одной стороны, это удобно потенциальным владельцам магазинов, с другой стороны, это новые комиссионные для агрегаторов. Все в плюсе.

Для чего нужно. Тут все просто — интеграция нужна для технической реализации приема оплаты или, наоборот, для проведения массовых выплат.

Мультивалютность

Мультивалютность — в данном случае это возможность приема агрегатором оплаты в разных валютах. Крайне важен этот момент тогда, когда клиент оплачивает покупки из другой страны или имеет в наличии средства в валюте, отличающийся от той, которая принимается на сайте магазина.

Для чего нужно. Вы не потеряете ни одного клиента. Пересчет валют пройдет автоматически по курсу агрегатора. Никаких дополнительных шагов и переводов для конвертации от клиента не потребуется, что значительно уменьшит время покупки. В первую очередь это свойство важно для магазинов, работающих не только локально (в одном городе или стране), но и за пределами страны фактического нахождения.

Рекуррентные платежи (автоплатежи)

Это возможность списывания денежных средств с клиента на регулярной основе. Технически реализуется только на сайтах с личным кабинетом клиентов, для подтверждения рекуррентных платежей необходимо подключить банковскую карту и выполнить первый платеж.

Для чего нужно. Рекуррентные платежи актуальны не для интернет-магазинов, а для сайтов, предоставляющих какие-либо услуги на постоянной основе. Пригодится такая опция, например, операторам связи — для автоматического пополнения счета клиентов.

Сохранение карты (рекарринг)

Это возможность сохранения данных карты, с которой проводился первый платеж, чтобы ускорить и значительно упростить процедуру оплаты в последующем. Данные держателя не хранятся на сайте магазина, они получаются агрегатором из информации, введенной при первом платеже.

Для чего нужно. Рекарринг (сохранение карты в системе) просто необходим сайтам магазинов, нацеленных на постоянных клиентов. Чем проще и быстрее процесс покупки, тем выше вероятность совершения очередной сделки с клиентом.

Холдирование

Это заморозка части средств на карте плательщика. Банк держателя карты блокирует денежную сумму на счету владельца до тех пор, пока банк продавца (агрегатора) не подтвердит покупку. И тогда сумма спишется окончательно. Срок заморозки средств, если окончательного списания так и не произойдет, может продлиться от 9 до 30 дней, в зависимости от требований безопасности банка-эмитента.

Применяется холдирование и при пересчете курсов валют (если эту услугу предоставляет банк-эмитент). Остаточные суммы после пересчета валют могут списаться или, наоборот, поступить на счет позже, после того, как курс будет посчитан в соответствии с действующим на момент покупки.

Для чего нужно. В первую очередь холдирование необходимо для безопасных транзакций в обмене между банками держателя карты (этимента) и банком продавца (эквайера), в данном случае — агрегатора платежей. Пока банк продавца не подтвердит продажу, деньги не спишутся. А значит, и отменить такую процедуру будет проще. Выигрывают и клиент, и продавец, так как никаких заявлений на возврат средств писать нет необходимости в случае если клиент передумал совершать сделку прямо в процессе покупки, или товара не оказалось на складе. Конечно, возврат денег на карту клиента всегда можно сделать и по добровольному согласию продавца (Refund), но он в свою очередь по объективным причинам может отказать в такой процедуре и тогда поможет только обращение в банк-эмитент (chargeback) или суд.

Массовые выплаты

Эта услуга агрегатора платежей востребована интернет-сервисами, осуществляющими выплаты своим пользователям. Для самого агрегатора это сложный процесс, потому что осуществляется работа сразу с большим количеством клиентов, каждому из которых необходимо правильно перечислить денежные средства. Выплаты могут быть затребованы в индивидуальном порядке (по запросу клиента из личного кабинета), а могут и все единовременно (с определенной периодичностью, например, раз в месяц). По этой причине немногие компании предлагают такую услугу, делая ставку в основном на агрегирование платежей только для интернет-торговли.

Для чего нужно. Например, биржа по продаже текстов прибегает к услугам вольнонаемных копирайтеров, которым за работу начисляет денежные средства на счет в личном кабинете. Такая биржа будет не только принимать деньги на свой счет от заказчиков, но и выплачивать их большому числу авторов текстов. Возможны и другие ситуации использования массовых выплат: микрофинансовые организации, маркетинговые агентства, онлайн-игры с выплатами игрокам (казино и т.п.) и другие.

Мобильный эквайринг (mPOS)

Мобильный эквайринг (mPOS — сокращение от mobile Point Of Sale, переводится на русский как «мобильная точка продаж») практически ничем не отличается от стандартного интернет-эквайринга (оплата услуг или товаров с помощью банковских карт через Интернет) с той лишь разницей, что оплата принимается через мобильный терминал. Мобильный платежный терминал представляет собой сочетание считывателя для карт и приложения банка-эквайера (банка агрегатора платежей), установленного на смартфоне продавца. В ряде случаев можно обойтись даже без считывателя, тогда информация карты вводится в приложение вручную. Во всем остальном схема оплаты не меняется.

Для чего нужно. mPOS — это очень удобный и главное недорогой способ приема платежей, ведь приложение банка может быть установлено на имеющийся у продавца смартфон, соответствующий техническим требованиям банка. А считыватель (если используется) легко подключается к интерфейсам смартфона (по Bluetooth, через разъем для зарядки MicroUSB или наушников — 3,5 мм mini-jack). С таким платежным терминалом удобно работать на выезде, к примеру, принимать оплату после доставки товара на месте получения. Интересно такое техническое решение и владельцам небольших магазинов с малым объемом продаж.

Выставление счёта по Emai/SMS

Email-инвойсинг (выставление счетов на оплату клиентам через email-сообщения) — это удобный способ приема денежных средств даже для тех, у кого нет своего сайта. В этом случае не требуется никакой интеграции с платежным агрегатором. Вы формируете счет на оплату и отправляете электронное сообщение клиенту. Аналогично работает и SMS-инвойсинг, только данные для оплаты высылаются в виде SMS-сообщения. Продавец формирует sms и email-сообщения для оплаты через личный кабинет на сайте агрегатора.

Для чего нужно. Email- и sms-инвойсинг будет удобен владельцам интернет-магазинов, в которых нет возможности подключить формы оплаты на своем сайте. Интересен такой способ оплаты и для владельцев интернет-игр, микрофинансовых организаций, поставщиков услуг или тех, у кого нет сайта.

QR-инвойсинг

Это полный аналог Email- и sms-инвойсинга с тем лишь исключением, что короткая ссылка записана в виде QR-кода (графический способ записи информации для считывания со смартфонов или специальных сканеров).

Для чего нужно. Как и другие способы инвойсинга (выставления счетов), QR-инвойсинг имеет цель упрощения процесса оплаты с использованием технических средств, в данном случае — смартфонов.

WS-интеграция

Web Service интеграция (WS-интеграция) — это работа с платежными формами агрегатора на сайте продавца (без переадресации на сайт платежного сервиса). Технически такая реализация потенциально небезопасна для агрегатора платежей, так как код на сайте интернет-магазина может быть взломан, и тогда данные плательщиков могут быть скомпрометированы. По этой причине WS-интеграция предлагается только проверенным партнерам агрегатора. А для усиления мер безопасности владельцу магазина в обязательном порядке необходимо получить сертификат PCI DSS (аббревиатура от Payment Card Industry Data Security Standard — в переводе на русский «стандарт безопасности данных индустрии платёжных карт»).

Для чего нужно. Чаще всего WS-интеграция предлагается только крупным и проверенным клиентам агрегатора. Такой подход к формированию форм оплаты стимулирует увеличение продаж, так как в процессе оплаты нет переходов на сторонние сайты, формы оплаты оформляются в едином стиле с сайтом магазина или сервиса. А это, в свою очередь, благоприятствует росту доверия со стороны клиентов. Однако, такая интеграция потребует немало сил и средств.

Персонализация страницы оплаты

Вместе с тем, если у магазина нет возможности подключить WS-интеграцию, агрегаторы предлагают кастомизировать страницу (изменить, персонифицировать, видоизменить), то есть добавить элементы дизайна, которые бы подчеркивали принадлежность платежной формы к сайту магазина (сервиса), с которого происходит перенаправление.

Возможности по видоизменению страницы в соответствии с формой оплаты могут отсутствовать. Все зависит от технических возможностей сервиса агрегатора платежей. Кто-то предлагает сменить только логотип, кто-то позволяет сменить фон и цвета интерфейса, а кто-то обеспечивает гораздо более глубокое изменение страницы с формой оплаты.

Iframe интеграция

Интересное и быстрое решение по внедрению кода формы оплаты на страницу магазина. Суть его в том, что по факту ввод данных клиентов и оплата происходят на странице агрегатора, но при этом сама форма отображается и работает на странице магазина. Происходит это за счет встраивания страницы одного сайта в код страницы другого, это и есть технология Iframe.

Для чего нужно. Отображение формы приема платежей на сайте во фрейме (специальном блоке) позволяет добиться эффекта WS-интеграции без использования API (без написания кода для интеграции), но для этого агрегатор должен обеспечивать достаточные возможности по кастомизации форм оплаты, чтобы встроенный блок органично вписывался в страницу магазина.

Кредитование и рассрочка

В данном случае это возможность получения покупателями кредита онлайн, без посещения банков и долгих рассмотрений заявок. Услуга оказывается агрегаторами через сервисы посредников.

Для чего нужно. Если у клиента недостаточно средств для покупки товара или услуги, но он готов вносить сумму частями, то кредит или рассрочка, предлагаемая агрегатором платежей, помогут вам сохранить покупателя. Особо актуальны кредиты для магазинов с дорогостоящими товарами (мебель, цифровая техника и т.п.). Интересна услуга кредитования будет и для сервисов микрофинансирования.

Работа с нерезидентами

Нерезиденты — это физические или юридические лица, которые зарегистрированы на территории других стран, но осуществляют свою деятельность (в данном случае экономическую) на территории России. Немногие агрегаторы согласны работать с иностранными компаниями и клиентами или выплачивать денежные суммы нерезидентам. Поэтому перед началом сотрудничества с агрегатором в обязательном порядке необходимо уточнить, с какими типами клиентов он может работать и в каких регионах и странах он представлен. Так, к примеру, многие агрегаторы готовы сотрудничать с компаниями и предпринимателями из стран СНГ, это связано с действующими экономическими соглашениями между странами Содружества. Работа с другими странами связана с рядом сложностей, начиная с языковых барьеров, и заканчивая действующими экономическими и политическими соглашениями.

Для чего нужно. Возможность работы агрегатора с нерезидентами расширяет присутствие иностранных компаний и предпринимателей на рынке России, так как позволяет вести бизнес на территории нашей страны с наибольшим комфортом (выплаты в удобной валюте, пересчет стоимости товара в российские рубли, рынок сбыта для продавца распространяется на те страны, в которых может работать агрегатор).

Скоринг

Скоринг — это система оценки платежеспособности клиента. Процесс оценки может опираться на различные данные о плательщике с единственной целью — выяснить, может ли он оплатить заказываемую услугу или товар. Технически это могут быть обобщенные данные по покупкам клиента, хранящиеся у агрегатора платежей, данные по наличию средств на балансе (если электронный кошелек заведен у агрегатора), контактные данные и т.п.

Для чего нужно. Чаще всего скоринг применяется для оценки клиентов кредитных сервисов. Например, микрофинансовые организации перед выдачей кредита должны быть уверены, что клиент сможет оплатить услуги сервиса.

Частота переводов на расчётный счет магазина

Большая часть взаиморасчетов между юридическими лицами проводится через расчетные счета. Не исключение и расчеты с агрегаторами. Однако, сроки вывода денежных средств на счет владельца онлайн-магазина или сервиса могут сильно отличаться. Это могут быть периодические платежи (раз в месяц, раз в неделю и т.п.) или перевод по запросу с различными сроками исполнения. Сроки обработки заявки на вывод отличаются из-за технологических процедур самого агрегатора и банка агрегатора. Условия могут определяться в индивидуальном порядке по каждому отдельному клиенту агрегатора.

Для чего нужно. Чтобы понимать, как и когда вы будете получать выплаты от агрегатора, важно уточнить сроки и условия вывода средств.

Уточнения

Помимо указанных выше характеристик платежных агрегаторов, следует учитывать еще ряд моментов:

1. Время работы техподдержки. Любой агрегатор заинтересован в увеличении клиентской базы, но в целях экономии бюджета может оказывать услуги техподдержки по решению проблемных ситуаций или помощи с интеграцией в строго определенные дни и часы (это связано с условиями найма технических специалистов), что может значительно усложнить как процесс интеграции, так и процесс решения спорных моментов с клиентами и оплатой. Лучшая техподдержка — 24/7 (круглосуточно и без выходных), так как большая часть интернет-проектов принимает оплату и днем, и ночью.
2. Формирование отчетов в личном кабинете клиента. Чтобы лучше понимать причины отказов, видеть узкие места в процессе оплаты и т.д., владелец магазина или сервиса должен иметь исчерпывающие данные для анализа. Чем подробнее и доступнее информация, предоставляемая агрегатором, тем больше шансов успешного решения возникающих проблем.
3. Простота и понятность форм оплаты. Чем проще форма оплаты, тем быстрее и легче пройдет процесс оплаты.
4. Уведомления. Услуги оповещения об изменениях статуса платежа или уведомления о поступлении денежных на счет будут востребованы и покупателями, и продавцами. Если личный кабинет агрегатора позволяет гибко настроить способы и периодичность уведомлений — еще лучше.
5. Другие аспекты. Важно понимать, что технические решения периодически меняются, в работу вводятся новые технологии. Какие-то действительно полезны (как 3D Secure — запрос подтверждения через SMS держателю карты), так как ускоряют или упрощают процесс оплаты, делают его безопаснее, а какие-то окажутся невостребованными, так как не найдут своего потребителя.

Выбор оптимального платёжного сервиса

Хотелось бы начать с того, что идеального решения для проблемы интеграции платежей на сайт не существует. С одной стороны, это создает проблему выбора наиболее оптимального решения, а с другой — это и хорошо, ведь конкуренция на рынке онлайн-платежей порождает новые технологии и сервисы, появляются новые игроки на рынке. А выбранный агрегатор в наибольшей степени будет ориентирован на определенный тип клиентов.

Так как же подойти к выбору оптимального платёжного агрегатора?

1. В первую очередь необходимо в мельчайших деталях описать концепцию продаж: какие товары или услуги предлагаются, на работу в каких регионах, городах или странах будет ориентироваться магазин/сервис, описать портреты типовых клиентов и т.д.
2. Во вторую очередь, исходя из схем оплаты и предпочтений потенциальных клиентов, следует детально описать все возможные схемы покупки, ознакомиться со статистикой аналогичных сервисов, проанализировать предпочтения клиентов в регионах присутствия. И на основе этих данных сформировать полный список требований к платежному шлюзу (агрегатору).
3. Собрать наиболее полный перечень агрегаторов, актуальный на момент запуска магазина (сервиса). Чтобы список не получился слишком большим и перегруженным информацией, на этапе составления можно производить предварительный отбор по базовым моментам (не работает с вашим типом клиентов, нет в регионе присутствия и т.п.).
4. Список дополнить исчерпывающей информацией по всем требуемым вам параметрам агрегаторов (в качестве основы можно использовать те, что перечислены выше). И теперь можно последовательно исключать из списка компании, которые не устраивают по тем или иным критериям (параметрам, без которых вы не сможете оказывать услуги или продавать товары так, как это было задумано в концепции).
5. Из оставшихся в списке выбрать того агрегатора, кто обеспечивает необходимый вам функционал с минимальной оплатой за свои услуги. При этом не стоит упускать из виду надежность сервиса. Лучше немного переплатить, но быть уверенным, что агрегатор не подведет в ответственный момент (быстро решит проблемную ситуацию, восстановит работоспособность и т.д.). Так вы получите только необходимый функционал без лишних опций по самой адекватной цене. Что и есть оптимальный выбор.

Рассмотрим на примерах

Если вы планируете открыть интернет-магазин по продаже одежды по всей России, ваша компания зарегистрирована здесь же, цены в рублях, то работы с нерезидентами от агрегатора платежей вам уже не потребуется. Не пригодятся вам и мультивалютность, рекуррентные платежи, массовые выплаты. Кредитование, рассрочка, выставление счетов (если они не предусмотрены вашей моделью ведения бизнеса) с большой степенью вероятностью также не будут востребованы. Платежные средства лучше всего охватить в наиболее полном объеме, на сколько это оправдано с вашей схемой оплаты (тут важно понимать, что если клиенты — в подавляющем большинстве домохозяйки, то платежи с помощью криптовалюты Bitcoin вам вряд ли пригодятся). Не стоит забывать за процент агрегатора, если комиссия по определенным видам платежей будет ощутимо бить по рентабельности, то от таких способов оплаты лучше отказаться, а сделать ставку на тех, что действительно удобны потенциальным клиентам и не вредят вашему доходу.

Интересной для магазина с одеждой будет услуга рекарринга (очень удобно для постоянных клиентов), холдирование (фактическое списание средств будет проводиться, например, уже после получения товара, такой подход уменьшит риски с возвратом товара и денег за него, если он чем-то не устроил покупателя).

Если вы хотите запустить сервис микрофинансирования, то стоит обратить особое внимание на агрегаторов, предоставляющих услуги скоринга, рекуррентных платежей, рекарринга, массовых выплат, а также кредитования и рассрочки.

Если вам нужен быстрый запуск проекта с минимальными затратами — выберите простую интеграцию с готовыми модулями для CMS или Iframe-интеграцией. Последнее решение органично смотрится на страницах сайта и не вызывает опаски у клиентов из-за переадресации на страницу стороннего сервиса для оплаты.

Но если вам нужна профессиональная реализация функционала платежей, которая действительно полноценно впишется в код интернет-магазина, то вам стоит ориентироваться только на WS-интеграцию (с использованием API агрегатора).

При расчете стоимости услуг сервиса по агрегированию платежей не стоит гнаться только за минимальной наценкой. Нужно комплексно подходить к вопросу: выбирать меньшую цену стоит только в том случае, если весь остальной функционал вас полностью устраивает. На первом месте всегда должн

ВИДЫ И КЛАССИФИКАЦИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Банки постоянно стремятся расширить число каналов продажи и (или) предоставления своих услуг клиентам. С развитием русскоязычного сегмента сети Интернет эта среда становится все более и более интересна как инструмент предоставления банковских услуг. Хотя в российской практике банки пока не могут перейти на предоставление услуг через Интернет, что, с одной стороны, связано с требованиями российского законодательства

(Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем) в части идентификации клиента, а с другой стороны, пользователи в большинстве своем пока еще не готовы доверять значительные суммы банкам, имеющим только виртуальный офис. В свою очередь сегмент платежей в Интернете плотно «оккупировали» небанковские организации, предоставляющие услуги по осуществлению разнообразных платежей. Расчетные единицы, выпускаемые ими, обычно называют «электронными деньгами».

Термин «электронные деньги» зачастую неточно используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.

Подпонятием «электронные деньги» ошибочно понимают традиционные банковские карты (как предавторизованные (микропроцессорные) , так и с магнитной полосой) либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товарах (услугах)», к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина ошибочности такого суждения — отсутствие точного определения понятия электронных денег, раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к электронным деньгам.

По функциональности электронные деньги идентичны традиционным деньгам. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в случае традиционных денег платежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с вашего электронного кошелька и оправлены получателю.

Рассмотрим классификацию электронных денег по их потребительским качествам, не акцентируя внимание на технических и технологических аспектах их функционирования. Электронные деньги разделяют на два вида по носителю: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). В свою очередь и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя; эти системы близки по сути к традиционному понятию наличных денег. Не анонимные системы требуют обязательной идентификации участников системы. Эти системы схожи с безналичными деньгами. Классификация электронных денег представлена на рис.

Рис. Классификация электронных денег

Из наиболее известных систем на базе карт можно выделить такие проекты, как Mondex, Proton, CLIP, Visa Cash. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести с той или иной долей отличий WebMoney, goalma.org, Paypal, E-Gold, RuPay, e-port, Rapida. Большинство систем не анонимные. При этом системы, которые имеет функцию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию. Специалисты разделяют открыто и закрыто циркулирующие системы электронных денег, двухслотовые и однослотовые электронные кошельки на базе карт, а также относят некоторые из описанных далее систем к платежным шлюзам. Нас в первую очередь интересуют системы электронных денег на базе сетей.

СРАВНИТЕЛЬНЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ

ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ И ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА

Системы интернет-банкинга и электронные деньги имеют сходные потребительские свойства: удаленное управление денежными средствами пользователем. Поэтому эти системы можно назвать прямыми конкурентами с точки зрения предоставления пользователю платежных услуг, хотя эти системы имеют совершенно различную правовую основу. Недаром многие, особенно начинающие свой бизнес, системы электронных денег зачастую называют свой сервис «интернет-банк» и называют эккаунт клиента, на котором учитываются титульные единицы системы сче тов. Что с точки зрения законодательства, конечно, совершенно неверно, но для клиента более понятно, так как отражает основной смысл предоставляемых услуг. Хотя несмотря на конкуренцию эти системы вынуждены и взаимодействовать, в большинстве случаев в виде перевода средств из системы интернет-банкинга в системы электронных денег. Попытаемся сравнить различные потребительские характеристики систем интернет-банкинга и электронных денег, чтобы понять, какая из них предоставляет клиентам наиболее удобные и выгодные условия обслуживания.

Как видно из приведенных в табл. данных, использование электронных денег в отличие от систем интернет-банкинга не требует первоначальных вложений, что для конечного пользователя имеет важное значение. Не случайно платежи в рассрочку пользуются популярностью, так как заплатить несколько раз понемногу удобнее, чем внести большую сумму единовременно.

Таблица

Сравнительная характеристика интернет-банкинга и электронных денег

________________________________________________Окончание

Услуги Интернет-банкинг (ИБ) Электронные деньги (ЭД)

Системы создавались для использования в сети Риски Интернет и максимально защищены от действий

мошенничества мошенников при использовании пользователем предлагаемых системами средств защиты

В настоящее время по своим потребительским свойствам, а также по стоимости обслуживания системы электронных денег имеют значительное конкурентное преимущество по сравнению с предлагаемыми банковскими сервисами. При этом системы эффективно взаимодействуют в области ввода-вывода денежных средств между банковской системой и электронными деньгами.

КРАТКИЙ ОБЗОР НАИБОЛЕЕ ПОПУЛЯРНЫХ

СИСТЕМ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

goalma.org

goalma.org — популярный в России проект интернет-платежей, был создан в г. компанией «Яндекс» и группой компаний PayCash. Но с 30 марта г. компания «Яндекс» стала единоличным владельцем проекта goalma.org Второй совладелец платежной системы, компания PayCash, продала всю свою долю в проекте, лицензию на технологии и программное обеспечение (ПО), используемые в системе. Сделка повлекла смену юридического лица — вместо ООО «goalma.org» было образовано ООО «ПС goalma.org». Переименование и изменение состава владельцев никак не отразились на пользователях системы. Новая компания также сохранила все договоренности с партнерами системы. В настоящее время система продолжает активно развиваться.

В системе используется два разных типа кошелька: Яндекс. Кошелек (доступ с помощью web-интерфейса) и goalma.orgк (доступ с помощью специального ПО). Эти оба кошелька не связаны между собой, имеют разные балансы, номера и разную правовую и технологическую основу функционирования.

В основе goalma.orgка компания PayCash использовала модель цифровых наличных (digital cash), разработанную отцом-основателем электронной наличности — Дэвидом Чау-мом, ученым-криптографом из Нидерландов, создавшим в г. компанию DigiCash и платежную систему eCash. Правда, в отличие от классической модели Чаума, вместо электронных монет PayCash использовала свою разработку — «платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать средства по этой платежной книжке, не зная подписи банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции банком методом «слепой» подписи

(blind signature)'. Подобный метод означает, что генерация самих «платежных книжек» осуществляется электронным кошельком, а банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства «платежной книжки» — электронные монеты являются одноразовыми, т.е. при осуществлении оплаты банк проверяет, не использовались ли эти электронные деньги раньше, если — да, то отказывает в совершении покупки, если нет, то осуществляет эмиссию новых монет и зачисление их на кошелек получателя, а оплаченные монеты считаются использованными. Система позволяет хранить цифровую наличность непосредственно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, однако при потере или неисправности электронного носителя, на котором хранится наличность, теряются и электронные деньги клиента аналогично потере обычных монет или купюр.

Функционирование goalma.orgка происходит следующим образом:

• 1) в момент оплаты товаров или услуг goalma.orgк выставляет электронный счет, включающий в себя договор купли-продажи, подписанный электронной цифровой подписью магазина;
• 2) пользователь в случае согласия с условиями договора и достаточности электронной наличности на goalma.orgке производит покупку. В этот момент электронный кошелек покупателя отсылает на электронный кошелек магазина договор, подписанный электронной подписью пользователя, и электронные деньги для осуществления оплаты;
• 3) получив электронные деньги от пользователя, магазин предъявляет их в процессинговый центр системы для подтверждения их подлинности;
• 4) проверив, что деньги ранее не использовались и являются подлинными, процессинговый центр подтверждает их платежеспособность магазину и высылает электронную квитанцию покупателю. Одновременно производится списание средств со счета пользователя в процессинговом центре и их зачисление на счет магазина;
• 1 Схема «слепой» подписи позволяет организовать подписание некоторой стороной сообщения, не разглашая этой стороне никакой содержащейся в сообщении информации (или предоставляя минимум информации).

5) получив подтверждения подлинности и платежности электронных денег, магазин отсылает квитанцию об оплате на кошелек пользователя и производит отправку товара или оказание услуг.

Особенности системы goalma.org

1. В качестве средств защиты goalma.orgка используется RSA^[1] с длиной ключа бита и алгоритм «слепой» подписи. При работе с goalma.orgком обмен данными между браузером пользователя и web-сервером платежной системы защищается посредством SSL с длиной ключа бит. При этом основную роль в обеспечении безопасности расчетов, играет сам пользователь, а система предоставляет средства для этого. Более того, на сайте приведены несколько простых правил, таких как «Покупайте в известных магазинах», «Старайтесь оценить добропорядочность продавца», «Оценивайте реалистичность предложения» и др.

Некоторое время назад мошенники стали использовать технологию «фишинга» для получения доступа к кошелькам пользователей этой системы. Для этого они рассылают письма примерно следующего содержания.

От кого: Этот адрес e-mail защищен от спам-ботов. Чтобы увидеть его, у Вас должен быть включен Java-Script

Тема: счет заблокирован

Уважаемый пользователь,

Согласно пункту 4.б Соглашения об использовании Системы «goalma.org», Ваш счет заблокирован.

Необходима реактивация счета в системе. Для реакцивации проследуйте по линку:

passport, yanclex. ru

Либо свяжитесь с одним из наших операторов:

ООО «ПС goalma.org». , г. Москва, ул. Вавилова, дом 40, тел.: +7 ()

ООО «ПС goalma.org», Петербургский филиал. 23, г. Санкт-Петербург, ул. Радищева, д. 39, тел.: +7 (81 2)

Адреса и телефоны указаны в письме верно, но ссылка ведет на подложный сайт: yanclex вместо yandex. Система никогда не рассылает писем пользователям, письмо от сотрудников goalma.org может прийти только в ответ на обращение пользователя. Чтобы

обезопасить себя от мошенников, пользователь системы не должен открывать ссылку и вводить логин, пароль и платежный пароль.

• 2. goalma.org обеспечивает анонимность платежей, как и при использовании традиционных денег. Анонимность достигается использованием алгоритма «слепой» подписи, что делает невозможным идентификацию пользователя системы, а также сбор информации о проведенных им платежах и проведения анализа действий держателя денег в системе.
• 3. Устойчивость к обрывам канала связи особенно актуальна для пользователей, использующих ненадежные способы соединение с сетью Интернет. Любые технологии подключения к сети Интернет не лишены проблемы разрывов сеанса связи, и в случае использования нестабильного соединения это преимущество будет также важно пользователю. В случае обрыва связи в момент совершения операции ни плательщик, ни получатель не рискуют потерять перечисляемые электронные деньги.
• WebMoney Transfer

WebMoney Transfer — крупнейшая и самая распространенная в отечественном сегменте Интернета электронная платежная система, построенная на основе электронных кошельков, начала свою деятельность с 26 ноября г. Функционирование системы полностью основывается на принципах предоплаченных инструментов розничных интернет-платежей.

WebMoney Transfer — это не только система онлайн-платежей, но и среда для ведения электронного бизнеса.

Разработчиком программного обеспечения платежной системы WebMoney Transfer является ЗАО «Вычислительные Силы», которое также осуществляет техническую поддержку системы WebMoney.

Чтобы стать участником системы WebMoney Transfer, необходимо установить на своем персональном компьютере, КПК или мобильном телефоне клиентский интерфейс, зарегистрироваться в системе и принять ее условия, получив при этом WM-идентификатор — уникальный номер. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности через сервис WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат — цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.

Все транзакции в системе являются мгновенными и безотзывными.

В зависимости от технических возможностей пользователя, условий работы или пожеланий WebMoney бесплатно предоставляет инструменты для работы с системой и осуществления платежей:

• • WM Keeper Classic представляет собой отдельную программу, устанавливаемую на компьютер пользователя;
• • WM Keeper Light — web-приложение, которое не требует установки клиентского программного обеспечения на компьютере пользователя. Результаты работы передаются в браузер пользователя по защищенному https-соединению;
• • Telepat— сервис предназначен для проведения расчетов в режиме реального времени при помощи мобильных устройств.

Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (Business Level). BL — это публичная суммарная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, которая высчитывается на основе данных:

• • о продолжительности активного использования WebMoney Transfer;
• • количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись транзакции;
• • объеме проведенных транзакций;
• • наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя.

Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.

Система поддерживает несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

• • WMR — эквивалент российских рублей (кошелек типа R);
• • WMZ — эквивалент долларов США (кошелек типа Z);
• • WME — эквивалент евро (кошелек типа Е);
• • WMU — эквивалент украинской гривны (кошелек типа U);
• • WMB — эквивалент белорусских рублей (кошелек типа В);
• • WMY — эквивалент узбекских сум (кошелек типа Y);
• • WMG — эквивалент золота (кошелек типа G).

Эмиссию титульных знаков определенного типа осуществляет «гарант» — организация, хранящая и управляющая обеспечением эмиссии, устанавливающая эквивалент обмена на заявленные имущественные права, опубликовавшая на web-сайте Системы и в ПО WebMoney Keeper оферту по купле-продаже титульных знаков гарантируемого типа, обеспечивающая юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации.

Гарантом по WMR-операциям является ООО «ВМР», компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России.

Гарантом по WMZ- и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S. A.

Гарантом по WMU-операциям выступает ООО «Украинское Гарантийное Агентство».

Гарантом по WMY-операциям выступает компания «Узбекское гарантийное агентство ООО «TILLO-GARANT».

Гарантом по WMB-операциям выступает ОАО «Технобанк».

Гарантом по WMGold выступает компания WM Metals FZE (ОАЭ). В данном случае Гарант Системы, по договору с лицензированной компанией-хранителем, также обеспечивает и сохранность золотых слитков.

Для работ в системы WebMoney Transfer пользователь обязан акцептовать следующие документы.

A. Кодекс системы WebMoney Transfer.

Б. Соглашение о трансфере имущественных прав цифровыми титульными знаками.

B. Соглашение о борьбе с незаконной торговлей, финансовыми махинациями и отмыванием денежных средств.

Г. Соглашения со всеми Гарантами.

Основные принципы расчетов в WebMoney Transfer основываются на правилах чекового обращения, которые в свою очередь базируются на следующих документах:

• • постановление ЦИК и СНК СССР от 6 ноября г. «Положение о чеках» (в ред. постановления Совмина СССР от 25 октября г. № ). В этом документе определены законодательные основы и стандарты расчетов с использованием чеков;
• • Конвенция, имеющая целью разрешение некоторых коллизий законов о чеках (Женева, 19 марта г.). В конвенции установлены международные стандарты использования чеков;
• • Гражданский кодекс Российской Федерации «Расчеты чеками». В кодексе чек определен как ценная бумага и определены реквизиты чека;

• • Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации, утв. Банком России 3 октября г. № 2-П, глава 46 «Расчеты», § 5. Этим положением предусмотрена возможность применения юридическими лицами чеков, выпускаемых кредитными организациями, и определены правила организации чекового обращения при безналичных расчетах юридических лиц;
• • Положение Банка России от 1 апреля г. № П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации». Этим положением предусмотрена возможность применения чеков для безналичных расчетов физических лиц и определены правила таких расчетов;
• • Ответ Банка России на корреспонденцию Ассоциации Банков России (АРБ) по некоторым вопросам, возникающим при организации чекового обращения кредитными организациями от 23 апреля г. № / Этим документом Банк России определил возможность использования в чеках аналогов собственноручной подписи (АСП).

Для лучшего понимания сущности расчетов чеками следует сделать несколько замечаний.

Нельзя путать чеки с другими финансовыми инструментами.

• 1. Чек и вексель:
  • • вексель является долговым денежным обязательством векселедателя. Векселем оформляется долг, который векселедатель обязуется вернуть на указанных в векселе условиях (сумма, срок и т.д.). Чек же — это только распоряжение чекодателя о перечислении принадлежащих ему средств в пользу определенного лица. Тот, кто выдает чек, — имеет деньги, а тот, кто выдает вексель, — сам нуждается в деньгах;
  • • выдачей чека не прекращается обязательство, оплата которого осуществляется при помощи чека. Обязательство перед кредитором будет погашено, когда кредитор предъявит чек к оплате и получит на свой банковский счет средства от оплаты чека. Вексель можно передать иному лицу в погашение обязательства перед ним, при этом обязательство перед этим лицом погашается. Требование по векселю предъявит новый держатель.

Коренное различие чека и векселя в том, что вексель есть орудие кредита, а чек — орудие платежа.

• 2. Чек и дорожный чек:
  • • дорожный чек не сравним с чеком по существу. Он не является ни расчетным документом, ни ценной бумагой. Дорожными чеками в международной банковской практике называют предоплаченные услуги по проезду, проживанию и др., связанные в основном с туризмом;
  • • дорожные чеки выпускаются не банковскими и даже не финансовыми компаниями, которые не обладают лицензиями на осуществление банковских операций и не могут осуществлять безналичные расчеты клиентов. Компании, выпускающие дорожные чеки, являются структурами, обслуживающими сферу туризма;
  • • банки могут осуществлять расчеты по операциям, которые их клиенты совершили с использованием дорожных чеков, но это только расчеты между компанией, оказавшей туристическую или транспортную услугу, и компанией, выпустившей дорожный чек;
  • • сущность чека — депонирование покрытия в банке и осуществление за счет этого покрытия платежей путем выставления чеков.

Сущность расчетов чеками наглядно продемонстрирована на рис.

Чековая книжка —

средство для составления

чеков, лимит чековой

Рис. Схема расчетов чеками

Таким образом:

• • чек — это инструмент, понятный везде и всем, прежде всего банкам;
• • чек может выписываться как в бумажном (документарном), так и в электронном (бездокументарном) виде, при котором используется тот или иной аналог собственноручной подписи чекодателя (АСП);
• • использование чеков полностью опирается на действующее законодательство, нормы которого трактуются и применяются прямо и не требуют никаких изменений или дополнений;
• • расчеты чеками «WM» предусматривают предварительное депонирование чекодателем денежных средств на специальном чековом счете;
• • средства чекодателей, депонированные для расчетов чеками «WM», учитываются на лицевых счетах балансового счета «Средства для расчетов чеками, предоплаченными картами». Чековые лицевые счета открываются для каждого чекодателя;
• • чеки «WM» являются абсолютно обеспеченными чеками с момента их выдачи. Чекодатель получает право на выдачу чеков с помощью электронной чековой книжки только в пределах суммы денежных средств, депонированных им на чековом счете;
• • лимит операций по выдаче чеков по электронной чековой книжке всегда равен остатку «свободных» денежных средств на чековом счете данного чекодателя, которые еще не «использованы» под выданные чеки. При этом лимит всегда уменьшается на сумму тех чеков, которые уже выданы, но еще не оплачены;
• • отказ от оплаты чека на практике невозможен, поскольку покрытие по каждому выдаваемому чеку не только наличествует в полном объеме при выдаче данного чека, но и исключается из лимита дальнейшей выдачи чеков;
• • чек является расчетным чеком. Оплата чека производится исключительно на банковский счет получателя платежа по чеку. Оплата чека в наличной форме исключена.

В качестве плательщика по оплате чеков системой WebMoney Transfer была выбрана не банковская кредитная организация «Сетевая Расчетная Палата» (регистрационный номер № К, дата внесения в КГР — 19 ноября г.). НКО «Сетевая Расчетная Палата», обладающая сверхликвидностью и осуществляющая только расчетные операции, полностью удовлетворяет представлениям системы WebMoney Transfer, как плательщик по чекам, ввиду отсутствия риска неплатежа по чекам.

Основным преимуществом WebMoney Transfer является простота регистрации и работы в системе. Регистрация производится не выходя из дома и без подписания документов в бумажном виде. Но было бы ошибочно полагать, что работа пользователя с WebMoney ведется без каких-либо регламентирующих документов. С ними нужно ознакомиться при регистрации в виде договоров публичной оферты и акцептовать их путем нажатия кнопки «согласен» или отказаться от их акцепта. В этом случае работа в системе невозможна.

При регистрации участнику WebMoney Transfer присваивается значный WM-идентификатор, необходимый для работы в системе. Кроме того, требуется клиентская программа Keeper. На сегодняшний день существуют две ее разновидности: Light и Classic. Первая имеет web-интерфейс и не требует установки на персональный компьютер, вторая — скачивается с сайта WebMoney и устанавливается на компьютер пользователя, что является несложной операцией для любого пользователя персонального компьютера. В среднем на первичное ознакомление, регистрацию и установку программы может уйти около 15 мин.

Важным моментом использования WebMoney является безопасность расчетов в этой системе при совершении операций в Интернете. В настоящее время, особенно в российском сегменте, самым популярным способом оплаты в интернет-магазинах являются расчеты наличными деньгами с курьером. Однако ситуация меняется и доля платежей с использованием пластиковых карт и электронных денег растет. При этом пластиковые карты по своей сути не предназначены для использования в интернет-расчетах, так как подобная технология имеет очень слабую защищенность от мошенников. Если при оплате в оффлайновых магазинах клиент идентифицирует себя путем подписи на чеке и вводом ПИН-кода, то в Интернете достаточно ввода данных карты, перехватив которые мошенники могут инициировать оплату в своих целях. Низкая защищенность карточных платежей в Интернете приводит к большому количеству опротестований операций клиентами (chargeback), а при достижении определенного уровня таких опротестований на электронный магазин накладывается штраф со стороны карточных платежных систем. Все это увеличивает себестоимость интернет-коммерции, и уже не секрет, что на практике стоимость товаров в интернет-магазинах не ниже, чем в их оффлайновых собратьях, а подчас и выше. Электронные деньги же изначально заду мывались как платежное средство для среды Интернета и поэтому имеют наилучшие характеристики и способы защиты. При этом необходимо отметить, что «спасение утопающих — дело рук самих утопающих», и если пользователь не применяет механизмы защиты своих денег, то даже самая современная система защиты бессильна, как неэффективен самый современный сейф, не закрытый на замок. Для защиты своих электронных денег система предлагает множество способов: от пароля на вход до регистрации ip-адреса компьютера и блокировки входа с других адресов.

WebMoney предлагает не только систему мгновенных платежей, но и систему клиентских сервисов, таких как сервис автоматизации работы предприятия Capitaller, сервис обмена электронных валют goalma.org, сервис кредитования, аттестационный, арбитражный, трастовый сервисы, система цифровых чеков Paymer, сервис телефонных расчетов «Телепат», геоинформационный сервис и др. Очень перспективным для банков является сервис кредитования, учитывая низкие затраты на предоставление кредитов и высокую процентную доходность этой услуги. Возможно, в скором времени мы станем свидетелями кредитного бума в Интернете, как это уже произошло с потребительскими кредитами и пластиковыми картами.

WebMoney Transfer имеет собственную программу работы с российскими банками, в рамках которой банкам-участникам предоставляется право на эмиссию электронных чеков посредством оригинальной технологии WebMoney Transfer. По сути, эта программа дает банку возможность эмитировать электронные деньги, которые будут приниматься к оплате во всей инфраструктуре WebMoney, имея при этом адаптированный для банковского законодательства вид.

WebMoney — старейшая система на российском рынке, и за годы функционирования успела накопить уникальный опыт работы в реалиях отечественной экономики, а также сумела выйти и на рынки стран ближнего зарубежья. В настоящее время продолжается расширение с выходом на европейский и американский рынки. Если Раура! не стремится работать с российскими гражданами, вероятно? зарубежные пользователи будут работать с российской системой.

Подводя итоги, можно отметить: WebMoney на сегодняшний день лидирующая компания на рынке электронных платежей, с развитой системой сервисов и наибольшей аудиторией пользователей.

Z-PAYMENT

Z-PAYMENT — это иркутская платежная система, выросшая из регионального дилера системы WebMoney Transfer, компании ICWMT. Система Z-PAYMENT (ранее Z-PAY) получила свое развитие в г., когда была реализована технологическая платформа Transactor. Эта технологическая разработка для автоматизации бизнес-процесса обменного сервиса была положена в основу Z-PAYMENT. В качестве титульной единицы расчетов в системе используется zp, который приравнен к российскому рублю (1 zp = 1 рубль).

Стратегия Z-PAYMENT направлена прежде всего на организацию приема платежей для сайтов различными электронными валютами, а также другими электронными средствами платежа. Система начала активное развитие в г., и к концу года был значительно расширен список поддерживаемых способов оплаты, активирован прием платежей PayPal, внедрены SMS-платежи, подключена оплата наличными в терминалах и через офисы дилеров, разработаны автоматизированные интерфейсы для удаленного управления кошельком.

Пополнить электронный кошелек пользователь может различными системами электронных денег, в том числе PayPal, банковским переводом в рублях, через терминалы оплаты, в офисах дилеров, через разные системы денежных переводов. При зачислении денежных средств в Z-PAYMENT через системы денежных переводов в качестве получателей перевода указаны физические лица.

Достаточно интересным преимуществом системы является ее работа с PayPal. Пользователи Z-PAYMENT могут вводить денежные средства из системы PayPal и осуществлять обратную операцию. При этом для кошельков PayPal, зарегистрированных на резидентов России, пополнение от других пользователей запрещены, поэтому реально работает только ввод средств из PayPal. Хотя Z-PAYMENT можно использовать как платежный шлюз для выполнения платежа в пользу контрагентов, держателей кошельков PayPal напрямую, минуя пополнение собственного кошелька. Кроме того, интеграция с PayPal позволяет интернет-магазинам, зарегистрированным в Z-PAYMENT, организовать прием платежей PayPal, используя Merchant Z-PAYMENT. Соответственно российские пользователи, имеющие кошелек PayPal, получают возможность оплачивать покупки банковской картой, «прикрепленной» к счету в PayPal. Для ввода в систему Z-PAYMENT через PayPal требуется аттестованный ZP-кошелек, для вывода таковое ограничение отсутствует. Зачисление и отправка средств осуществляются операторами системы в течение одного рабочего дня.

В качестве правовой модели система использует агентскую схему, что следует из норм публичной оферты, размещенной на сайте системы:

«1. Предметом настоящей публичной оферты (далее — Соглашение) является предоставление ООО «Зет Паймент» (ИСПОЛНИТЕЛЬ) услуг по приему и обработке электронных платежей с помощью системы Z-PAYMENT (далее — Система) лицу, производящему оплату работ, услуг, товаров в сети Интернет (далее — ЗАКАЗЧИК).

• ИСПОЛНИТЕЛЬ принимает от ЗАКАЗЧИКОВ Системы Платежи, предназначенные для оплаты товаров/услуг, реализуемых Продавцами. В части приема Платежей ИСПОЛНИТЕЛЬ действует в качестве агента Продавцов и выступает от их имени и по их поручению в соответствии с заключенными с ними договорами».
• goalma.org

С помощью платежной системы goalma.org пользователи могут переводить деньги друг другу или оплачивать товары и услуги в сети Интернет. goalma.org имеет договоры с множеством игровых порталов, что позволяет российским игрокам быстро и безопасно вводить и выводить денежные средства в (из) онлайн-казино. Ввод и вывод денежных средств осуществляется как через различные системы электронных денег, так и через сети платежных терминалов, системы денежных переводов и банки. Также доступны переводы между пользователями внутри системы, за эти переводы комиссия с пользователей не взимается.

Платежная система goalma.org была основана в г. Разработчиком и оператором системы является московская компания «goalma.org». Первое время платежная система предоставляла стандартный набор — оплата услуг ряда операторов мобильной связи, интернет-провайдеров и возможность перевода денег между пользователями системы. С г. goalma.org заявила о создании платежного шлюза со многими игровыми сайтами. В настоящее время пользователь goalma.org — клиент может оплатить услуги операторов мобильной связи, цифрового телевидения, интернетпровайдеров, оплатить скачивание музыки в формате mp3, забронировать и приобрести билеты некоторых авиакомпаний, лотерейные билеты, пополнить или вывести денежные средства из систем популярных игровых порталов.

Регистрация в goalma.org происходит достаточно просто, нет необходимости скачивать и устанавливать электронный кошелек на своем компьютере, взаимодействие происходит через web-интерфейс.

Одним из основных преимуществ платежной системы goalma.org является возможность пополнения личного счета в платежной системе через сети терминалов и дальнейший перевод денежных средств на игровые порталы. Так как в соответствии с законодательством РФ организация азартных игр в сети Интернет запрещена, то большинство систем электронных денег отказались от приема платежей в пользу игровых проектов. Таким образом, система получила малоконкурентный рынок.

В качестве правовой основы деятельности системы используется агентская авансовая схема по оплате разнообразных товаров и услуг. В этой схеме goalma.org выполняет функции агента получателей платежа, для оплаты товаров которых пользователь вносит аванс на счет системы. В статье 2 Договора об использовании платежной системы goalma.org указано: «Оператор обязуется принимать от Пользователей авансовые платежи с целью последующей оплаты полученными денежными средствами товаров или оказываемых услуг, приобретаемых Пользователями у Сервисов и фиксировать на Счете в Платежной системе возникновение, изменение или прекращение взаимных прав и обязательств сторон по настоящему договору».

RBK Money

Система интернет-расчетов RBK Money начала свою работу в г. под названием Rupay. Хотя часто эту систему называли интернет-банком, Rupay не имела банковской лицензии и не могла совершать банковские операции самостоятельно. По своей юридической сути система являлась компанией, оказывающей услуги по учету операций с денежными средствами своих клиентов через банки-партнеры.

Система очень динамично развивалась, развитию способствовало как постоянное расширение способов ввода-вывода в систему и сотрудничество с известными системами денежных переводов, так и популярная на Западе, но слабо представленная на отечественном рынке рефферальная программа, аналог сетевого маркетинга MLM (multilevel marketing). Пользователь имел возможность привлекать других клиентов и зарабатывать небольшой процент от доходов системы, полученных при обслуживании таких клиентов.

Компания просуществовала под маркой Rupay до 23 июня г., после чего была куплена холдингом РБК (РосБизнесКонсалтинг). Структура и функции организации практически не изменились, поэтому изменения в руководстве компании нисколько не отразились на пользователях Rupay. После покупки системы была включена дополнительная функция по пополнению счета с банковских карт Visa и MasterCard, распространенная во многих зарубежных системах, но мало представленная среди лидирующих в России.

Основная миссия платежной системы осталась прежней — упрощение схемы оплаты услуг и перевода денежных средств. Для полноценного использования предоставленных услуг необходимо зарегистрироваться и создать электронный счет, аналог электронного кошелька. В системе существуют два уровня пользователей, для каждого из которых используется свой кошелек: стандартный кошелек и расширенный кошелек RBK Money. Такой подход очень похож на использование систем сертификатов другой системы электронных денег. Тем, кто использует расширенный кошелек, помимо стандартных функций доступны дополнительные возможности: вывод неиспользованных средств со счета, обмен на другие электронные деньги, увеличение максимальной суммы пополнения счета с банковской карты с руб. в день (как у стандартного кошелька) до руб. в день^[2]. Кроме интернет-кошельков пользователям доступна мобильная версия этого платежного сервиса — RBK Money Mobile. Для ее использования необходимо скачать программное обеспечение электронного кошелька на мобильный телефон. С помощью RBK Money Mobile возможно осуществлять оплату товаров и услуг с мобильного телефона, переводить денежные средства на другие электронные кошельки, проверять баланс своего электронного кошелька и просматривать детализированную выписку по счету.

В г. была выпущена совместная карта системы электронных денег RBK Money и банка РБК — RBK Money MasterCard

(рис. ). Этот продукт является полноценной банковской картой MasterCard, с помощью которой возможно оплачивать покупки в торговых точках и через Интернет, а также снимать деньги в банкоматах с логотипом MasterCard. Эту карту можно пополнять со счета в системе RBK Money.

Рис. Платежная карта RBK Money MasterCard

Отдельным направлением деятельности системы является предоставление интернет-ресурсам возможности по приему платежей от пользователей RBK Money на своих сайтах. При этом для пользователей действует специальная программа защиты «% гарантия RBK Money». Если интернет-магазин при оплате услуг не выполняет своих обязательств, то денежные средства возвращаются клиенту в рамках программы «% гарантия RBK Money». Если возникают какие-либо вопросы и затруднения, то существует несколько способов связаться с круглосуточной службой поддержки — онлайн-чат, электронная почта или телефон.

Правовая основа функционирования системы электронных денег RBK Money, как и многих других,— это прием платежей в качестве агента поставщиков товаров и услуг, что видно из п. , , , Договора об использовании Системы RBK Money (публичная оферта), размещенного на официальном сайте:

« Оператор обязуется принимать от Пользователя платежи с целью последующей оплаты полученными денежными средствами товаров (работ, услуг) и отражать их в Учетной записи Пользователя как сумму Учетных единиц, имеющих форму авансового платежа.

В части приема платежей Оператор действует в качестве агента Поставщиков на основании заключенных с ними договоров по приему платежей от Пользователей. Оператор не является участником сделки купли-продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг), заключенной между Поставщиками и Пользователями и не несет ответственности по этим сделкам в соответствии с законодательством РФ.

• Пользователь, выбрав необходимый товар (работу, услугу), дает указание Оператору об оплате указанного товара (работы, услуги).
• Перевод Учетных единиц между Учетными записями Пользователя и Поставщика осуществляются в режиме реального времени. При этом обязательство Пользователя по оплате выбранного товара (работы, услуги) прекращается в момент списания Учетных единиц с Учетной записи Пользователя».

Перевод денежных средств между пользователями оформляется как уступка прав требования к RBK Money от одного пользователя другому:

« Пользователь имеет право с согласия Оператора уступить права требования по обязательствам к Оператору любому другому Пользователю, зарегистрированному в Системе. При этом Оператор по распоряжению Пользователя переводит часть денежных требований на Учетную запись другого Пользователя.

Общая сумма уступаемого Пользователем требования к Оператору Системы не должна превышать (Ста тысяч) рублей по одной уступке для «стандартного» статуса Пользователя и (Трехсот тысяч) рублей для «расширенного» статуса Пользователя».

Рассматривая тарифы системы, можно отметить непринципиальные отличия от тарифов конкурентов. Регистрация и обслуживание счета бесплатны, а оплата услуг и покупок в интернет-магазинах производятся без комиссии. Пополнение кошелька происходит также без комиссии в пользу RBK Money, но определенный процент за услугу перевода удерживается банками, терминалами оплат или другими посредниками. Величина комиссии колеблется от одного до семи процентов в зависимости от оператора.

В целом можно констатировать, что система продолжает активное развитие и прочно входит в «большую тройку» российских систем электронных денег (WebMoney, goalma.org и RBK Money).

б. MoneyMail

Компания «Манимэйл» создана в г. при участии банковских специалистов небольшого московского банка «Мегаватт-Банк», который в г. был приобретен холдингом «Финам» и переименован в «Инвестиционный Банк ФИНАМ» (ЗАО).

Основная миссия компании заключается в развитии программного комплекса, при помощи которого российские банки смогут предложить весь ассортимент инновационных высокотехнологичных банковских продуктов интернет-пользователям. Для осуществления расчетов участников и обслуживания счетов используется «Инвестиционный Банк ФИНАМ» (ЗАО). По состоянию на начало г. эквайринг платежных карт осуществляется через «Райффайзенбанк», оплата услуг операторов мобильной связи осуществляется через компании e-Port и «Киберплат».

Аналогично таким известным системам, как PayPal и MoneyBookers, в качестве основного идентификатора счета клиента система MoneyMail использует e-mail адресата, зная который пользователи могут перечислять средства друг другу.

Список операций, доступных пользователю в системе, достаточно традиционен для систем такого рода: расчеты между пользователями в системе используют в качестве идентификатора e-mail получателя, причем если получатель не зарегистрирован в MoneyMail, то после отправки платежа на его адрес электронной почты придет письмо с приглашением зарегистрироваться в системе. Ввод и вывод средств из системы на банковские счета производится через системы денежных переводов, пополнение счета с платежной карты — через сети терминалов. Другие операции — оплата услуг мобильных операторов, интернет-провайдеров, коммунальных служб и т.п., а также оплата покупок в интернет-магазинах, сотрудничающих с MoneyMail.

Для совершения операций в системе необходимо зарегистрироваться и внести деньги на счет. В этой системе, как и во многих других, существует статусы счета: анонимный и доверенный. От статуса пользователя зависят лимиты на суммы ввода и вывода средств в систему, а также на максимальный размер оплат товаров и услуг, которые возможны с использованием системы. Для статуса «Анонимный» эти лимиты минимальны, но при этом вполне достаточны для повседневного использования. Чтобы повысить статус, пользователю необходимо вначале зарегистрировать свой номер телефона, на который приходит SMS-сообщение с кодом подтверждения этого телефона в системе. После чего достаточно подтвердить зарегистрированный номер и получить письмо о добавлении номера телефона в список:

Уважаемый пользователь MoneyMail!

Вы добавили новый номер в список телефонов. Подобные операции значительно повышают уровень доверия системы к пользователю. Ваш доступ к данному номеру необходимо подтвердить. Для этого на данный телефон было направлено SMS-сообщение, содержащее код подтверждения, который необходимо ввести в режиме подтверждения телефона.

Со своей стороны также благодарим Вас за доверие. Данная информация доступна только уполномоченным сотрудникам системы.

Пожалуйста, следите, чтобы персональная информация всегда была актуальна и достоверна.

С уважением, Администрация MoneyMail +7 ()

Для получения статуса «Доверенный» необходимо подписать пакет документов, который после соответствующего запроса направляется пользователю по электронной почте. Перед оформлением запроса необходимо внести информацию о пользователе в раздел «Профайл»: полное ФИО, адрес, паспортные данные. После внесения этих данных пользователь также получает по электронной почте письмо, аналогичное по содержанию высылаемому при подтверждении номера телефона, хотя проверить верность введенных данных система не может, пока не идентифицировала реального владельца счета. Получив по электронной почте пакет документов, который представляет из себя «Заявление о принятии условий публичной оферты», пользователь должен его подписать и отправить в адрес системы, перед отправкой документы должны быть заверены российским нотариусом. Полная инструкция также отправляется пользователю по электронной почте:

При подписании заявления о принятии условий публичной оферты Вам необходимо:

• 1. Проверить точность заполнения реквизитов в заявлении и их идентичность паспортным данным.
• 2. Распечатать заявление.
• 3. Обратиться к нотариусу и подписать распечатанное заявление в присутствии нотариуса, который удостоверит на нем Вашу подпись, составив соответствующую удостоверительную надпись (за данную услугу нотариусом взимается государственная пошлина).
• 4. Отксерокопировать первую и вторую страницы Вашего паспорта гражданина РФ.
• 5. Отправить по почте РФ удостоверенное нотариусом заявление и ксерокопию Вашего паспорта в адрес получателя: 1 1 , Москва, ул. Б. Серпуховская, дом 14/13, стр. 1.

Дополнительные возможности, предоставляемые зарегистрированному пользователю, будут доступны для использования после получения нами Вашего письма, его рассмотрения и удовлетворения.

Также обращаем Ваше внимание, что получение нами заявления и ксерокопии паспорта не влечет автоматического присвоения Вам статуса доверенного пользователя.

С уважением, Администрация системы «Манимэйл»

Просмотрев публичную оферту на использование платежной системы MoneyMail, предлагаемую к акцептованию пользователями ЗАО «Манимэйл», можно сделать вывод, что в основе своей деятельности система использует агентскую схему работы. Хотя не очень ясно, почему агентом выступает ООО «ММэйл» и какие отношения связывают его с ЗАО «Манимэйл». По тексту оферты в разделе «Термины» приведено следующее.

«Оператор» — Общество с ограниченной ответственностью «ММэйл», его региональные представители — юридические лица, информация о которых содержится на сайте Системы, действующие в качестве агентов третьих лиц, далее по тексту «Поставщики», предлагающих товары и (или) услуги к продаже через сеть Интернет;

«Поставщик» — физическое или юридическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, предлагающее к продаже через своего агента — Оператора товары и (или) услуги, описание которых размещено в Интернете, на условиях, обычных для договоров купли-продажи, по образцам, если иное прямо не предусмотрено в описании соответствующего товара и (или) услуги;

«Платежная система» — электронный регистр учета возникновения, изменения или прекращения взаимных прав и обязательств сторон по настоящему договору и иным агентским договорам. Описание платежной системы размещено на Сайте. Платежная система позволяет осуществлять открытие учетных счетов, управление учетным счетом путем составления и передачи по сети Интернет документов (клиентских распоряжений и уведомлений), подписываемых аналогом собственноручной подписи. Организация работы платежной системы и оказание возмездных услуг по учету взаимных обязательств сторон и валюты их выражения производится ЗАО «Манимэйл».

«Товары и (или) услуги — товары и (или) услуги, описание которых содержится на Сайте, предлагаемые Пользователям Оператором, действующим как агент Поставщиков».

WebCreds

Платежная система WebCreds — это еще одна возникшая недавно система электронных денег. Как и многие другие системы, она предназначена для частных клиентов и бизнеса — владельцев интернет-сервисов и интернет-магазинов.

Официальная миссия WebCreds — «создание единого информационного пространства, где деньги и товары перемещаются мгновенно, а руководит этим процессом человек за компьютером, находящийся у себя дома или в офисе».

Частные клиенты управляют личными финансами с помощью своих электронных кошельков WebCreds: оплачивают услуги, покупают товары, переводят друг другу деньги внутри системы. Интернет-магазины, подключив свой ресурс к системе интернет-расчетов WebCreds, могут принимать оплату своих товаров и услуг от покупателей — владельцев электронных кошельков. Обменные сервисы могут сотрудничать с WebCreds по приему платежей от пользователей и выводу средств из системы по их желанию. Владельцы информационно-платежных терминалов и платежных киосков могут расширить спектр получателей платежа, принимая платежи от клиентов WebCreds.

В общем и целом спектр предлагаемых услуг и конкурентные преимущества принципиально не отличаются от других участников рынка электронных платежей.

Создателем системы является ООО «Вэб-системы». Свою деятельность компания начала 15 февраля г. Разработчики назвали ее именем принятой в системе электронной валюты — «кредов». Изначально один «кред» был эквивалентен десяти российским рублям, но уже в конце марта г. электронные кошельки пользователей WebCreds значительно «потяжелели» — «кред» стал «стоить» 1 руб., рублевые же вклады пользователей не изменились.

WebCreds достаточно быстро развивается, и компания «Вэб-системы» постоянно информирует клиентов о расширении возможностей платежной системы и подключении новых сервисов. При этом компанией избран достаточно нестандартный для систем электронных денег инструмент продвижения — наружная реклама. В августе — сентябре г. щитами, а также ситибордами, призмабордами и другими элементами «наружки» была заставлена вся Москва. По данным goalma.org, кампанию проводило агентство «Вершина», и эта работа должна была продолжаться до конца

г. В профессиональном мире систем платежных интернет-инструментов такой подход к рекламе вызывает понятный скепсис, но при этом почему-то никто не обращает внимание на то, что в Интернете доминирует реклама других систем, имеющих поддержку со стороны аффилированных с ними ведущих порталов, на фоне которой WebCreds точно затерялась бы. При этом использование рекламы в оффлайне может позволить привлечь ту часть аудитории, которая еще не пользовалась системами электронных денег, но обязательно воспользуется. И логично предположить, что знакомство начнется именно с WebCreds. То же можно сказать и о действующих пользователях других систем, для которых такая маркетинговая политика также в новинку и которые также зарегистрируются хотя бы для того, чтобы узнать, что предлагает эта система. К тому же отрадно понимать, что в этот сектор уже начали приходить достаточно серьезные инвестиции, позволяющие проводить рекламную кампанию такого уровня.

Список получателей платежа системы достаточно стандартен, но при этом охватывает основных поставщиков:

• 1) Интернет: АКАДО, Голден Телеком, Корбина Телеком, Скайлинк, СТРИМ и др.;
• 2) коммунальные услуги: Мосэнергосбыт, ЖКХ Москвы и Мытищ, а также ЖКХ Липецка и Тюмени и др.;
• 3) отдых и развлечения: онлайн-игры, электронные и аудиокниги, видео, трЗ-музыка, программное обеспечение, пароли доступа к услугам и др.;
• 4) сотовая связь: около сорока операторов сотовой связи;
• 5) телевидение: кабельное и цифровое телевидение;
• 6) телефония: IP-телефония других поставщиков услуг связи;
• 7) другие услуги: железнодорожные и авиабилеты, билеты на различные культурные мероприятия. Перевод электронных денег в другие платежные системы.

В системе можно открыть несколько кошельков, изменить имя кошелька, пополнить кошелек с помощью карты WebCred номиналом или кредов, из других платежных систем, с банковского счета или карты. Основным преимуществом системы можно назвать возможность пополнения электронного кошелька с помощью платежных карт Visa и MasterCard, такой сервис из всех действующих игроков предлагает только один, хотя, естественно, с течением времени эта тенденция изменится. При этом процедура зачисления средств с карты имеет несколько ограничений.

• 1. При зачислении средств с банковской карты операции с кошельком должно осуществлять только то лицо, на имя которого выдана данная карта.
• 2. При авторизации денежные средства не списываются со счета карты немедленно, а блокируются банком-эмитентом (выпустившим карту) до подтверждения и завершения операции либо отмены. Зачисленная с карты сумма денег учитывается на специальном кошельке.
• 3. На движения средств по этому кошельку наложены следующие ограничения:
  • • невозможно переводить деньги с этого кошелька на кошелек другого пользователя системы;
  • • невозможно переводить деньги в другие платежные системы;
  • • невозможно погашать кредиты;
  • • невозможно выводить деньги из системы, кроме возврата денег на эту же карту.
• 4. Суммы зачислений ограничены: сумма одного платежа не менее и не более 10 руб., сумма платежей за месяц не более 30 руб. По заявлению клиента неизрасходованные средства, введенные с карты, могут быть возвращены.
• 5. Возврат денежных средств осуществляется только на карту, с которой осуществлялось пополнение кошелька.
• 6. Количество обращений за день на авторизационный сервер банка ограничено и составляет не более 3 попыток для карты.

Пока с системой не работает достаточное количество обменных сервисов и систем перевода денежных средств, возврат денег из электронного кошелька WebCreds осуществляется только на банковский счет или банковскую карту. Средства на счет зачисляются в рублях. Минимальная сумма вывода средств составляет кредов (руб.).

Работа в WebCreds не требует от клиентов каких-либо специальных знаний, все интуитивно понятно. Разделы на сайте расположены логично, что сокращает время на поиск необходимой информации. Простая и быстрая регистрация, достаточное, но без изысков количество функциональных возможностей для проведения финансовых операций.

INOcard

INOcard — это платежная система, использующая в своей работе процедуры, схожие с оплатой платежной картой. С помощью

INOcard можно пополнять кошельки разнообразных систем электронных денег, оплачивать услуги операторов мобильной связи, интернет-провайдеров и многое другое.

Платежная система INOcard была создана компанией «Центр Интернет Платежей» в г. Ранее этой же компанией был разработан популярный обменный сервис goalma.org Платежная система построена на основе технологии ON-LINE CARD (sm) компании ON-LINE Card Technologies Inc. Система тестировалась до 15 апреля г., за это время к системе были подключены несколько интернет-проектов, в том числе и один из крупнейших магазинов по продаже программного обеспечения goalma.org и сервис goalma.org

Перед началом работы пользователь системы должен установить на своем компьютере программное обеспечение, зарегистрироваться и получить виртуальную платежную карту, верификационный код (CVC), платежный код (PIN) и пароль восстановления информации (PUK). При регистрации рекомендуется сделать резервную копию виртуальной карты и распечатать все коды карты. При оплате товаров и услуг с помощью платежной системы INOcard пользователь производит действия, схожие с проведением оплаты в сети Интернет с помощью обычной платежной карты Visa или MasterCard.

Для оплаты пользователь должен выбрать ту организацию, на счет которой он хочет произвести платеж. Далее необходимо ввести номер карты и идентификатор платежа в системе, например номер мобильного телефона. Затем вводится верификационный код карты (CVC), полученный при регистрации. Для проведения самого платежа клиенту платежной системы необходимо ввести код платежа (PIN). Если пользователь трижды ввел неправильный код, виртуальная карта будет заблокирована. Для ее разблокировки необходимо использовать PUK.

Для пополнения счета в INOcard пользователь может перевести денежные средства из других систем электронных денег, пополнить счет банковским переводом или через платежные терминалы.

Одним из направлений деятельности системы является подключение интернет-магазинов через сервис «Робокасса» www. goalma.org, в рамках которого осуществляются прием платежей не только из системы INOcard, но и из других систем электронных денег, оплата платежными картами, через терминалы оплаты и платными SMS-сообщениями.

Программное обеспечение платежной системы разработано на платформе ASP, что позволяет разработчикам создать собственную платежную систему на основе шлюзов, предоставляемых INOcard.

Платежная система INOcard активно развивается, клиенты имеют возможность пополнять свои личные счета большим количеством способов, так как при реализации проекта были использованы возможности крупнейшего сервиса обмена электронных валют goalma.org

Единый кошелек

«Единый кошелек» — платежная система, позволяющая проводить платежи с помощью мобильного телефона или компьютера, подключенного к сети Интернет. Платежная система «Единый кошелек» была запущена в режим открытого бета-тестирования в июне г. Владельцем платежной системы является московская компания «ИПЦ» («Информационно-процессинговыйцентр»), которая также является владельцем платежного сервиса X-Plat, разработанного для организации приема мгновенных платежей через сеть дилеров. По информации сайта goalma.org, первый пользователь был зарегистрирован 2 июня г., а первый платеж был совершен 18 июня г.

С помощью системы «Единый кошелек» пользователь имеет возможность работы с личным счетом с помощью компьютера, подключенного к сети Интернет, или мобильного телефона.

Для начала работы с помощью компьютера необходимо зарегистрироваться на сайте системы и получить номер счета и пароль для доступа к системе, для взаимодействия с системой используется веб-интерфейс. Для ОС Windows Vista предоставляется возможность установить электронный кошелек на панель Vista Gadget, таким образом пользователи системы будут получать быстрый доступ к электронному кошельку, этот тип подключения именуется W1 Vista Gadget.

Можно подключиться и работать с системой с помощью мобильного телефона (через wap-сайт или Java-клиент «W1 Java Mobile»). Для этого необходимо зайти на страницу http://wap. wl .ги/ и перейти по ссылке «W1 JAVA-Клиент», после чего скачать и установить Java-клиент на мобильный телефон и зарегистрироваться.

Также пользователь имеет возможность работать с системой с помощью смартфона или КПК, используя приложение W1 Windows Mobile. Для этого необходимо скачать соответствующие библиотеки и клиентское приложение, в зависимости от операционной системы, которая установлена на мобильном устройстве.

Пополнить счет в системе пользователь может с помощью систем денежных переводов через платежные терминалы, пункты приема платежей в торговых точках, обменяв электронную валюту других платежных систем или переводом из других электронных платежных систем, а также с банковских карт Visa и MasterCard или отправив платное SMS-сообщение.

С помощью системы «Единый кошелек» можно оплатить услуги сотовых операторов, Интернета и IP-телефонии, телевидения, интернет-провайдеров, коммунальные услуги, погасить кредиты в некоторых российских банках, оплатить услуги игровых порталов и т.п.

Вывести денежные средства из платежной системы можно с помощью систем денежных переводов, почтовым переводом, переводом в другие электронные платежные системы.

Система также предлагает дополнительные бесплатные услуги, такие как отправка и получение сообщения на электронный кошелек в режиме чата, а также отправка бесплатных SMS-сообщений на номера многих мобильных операторов.

Правовая основа функционирования системы точно не известна, но скорее всего используется схема переуступки прав требований от продавца через сервис к покупателю. Что косвенно можно понять из некоторых пунктов Публичной оферты об использовании платежного сервиса «Единый кошелек», размещенной на официальном сайте системы:

• «Сервис» - Закрытое акционерное общество «Информационнопроцессинговый центр» (далее — ЗАО «ИПЦ»), осуществляющее информационно-технологическое взаимодействие Участников расчетных отношений (далее - Пользователей) с использованием Платежного сервиса «Единый кошелек».
• «Поставщик» - физическое или юридическое лицо, осуществляющее продажу товаров, либо предоставляющее услуги, либо выполняющее работы, в пользу которого Пользователь через Платежный сервис «Единый кошелек» осуществляет оплату предоставленных Поставщиком товаров, работ, услуг.

• «Платеж» - денежные средства, принадлежащие Пользователю и внесенные Пользователем с помощью Платежного сервиса «Единый кошелек» на счета Поставщиков в качестве оплаты за приобретаемые у Поставщиков товары, работы, услуги.
• Сервис обязуется фиксировать в электронном регистре учета возникновение, изменение или прекращение взаимных прав и обязательств сторон по настоящему договору.
• Услуги по предоставлению и использованию платежного сервиса являются для Пользователя бесплатными. Пользователь понимает, что к отношениям сторон, возникающим из настоящей Оферты, нормы законодательства РФ о защите прав потребителей не применяются, поскольку услуги, предоставляемые платежным сервисом «Единый кошелек» для Пользователя носят безвозмездный характер. Пользователь понимает, что на остаток авансовых средств, принятых Сервисом от Пользователя, проценты не начисляются.
• Perfect Money

Электронная платежная система Perfect Money принадлежит компании Perfect Money Finance Corp., зарегистрированной в Панаме, при этом ее основной офис расположен в Цюрихе. Генеральным директором Perfect Money Finance Corp, по состоянию на г. является Эндрю Дрейпер, который до создания системы работал на руководящих должностях в одном из инвестиционных банков Цюриха. Идея создания небанковской электронной платежной системы, предназначенной для платежей физических лиц, пришла в г., после чего им в соавторстве с техническим директором Эрихом Хансом была написана концепция системы. Российский рынок является одним из приоритетных для Perfect Money, для чего был создан департамент Perfect Money Russia, расположенный в том же здании, что и штаб-квартира Perfect Money в Цюрихе.

Система рассчитана на пользователей, которые ведут свою коммерческую и личную деятельность в Интернете. Этой категории клиентов необходима платежная система, чтобы производить электронные платежи и расчеты.

Процесс регистрации пользователя достаточно прост и состоит из заполнения электронной анкеты, после чего на электронную почту приходит следующее сообщение:

Dear New Perfect Money Member,

You have completed the registration in Perfect Money system.

From now, you are able to access the PM Member area and start using your account for you needs.

Your personal Member ID: 1

Use your ID with combination of password, which you submitted in the registration form, to access your account.

Thank you for registering with Perfect Money!

The PerfectMoney Company

По завершении регистрации в Perfect Money пользователю присваивается статус Normal. Всего существует три статуса: Normal, Premium и Partner. Статус Premium присваивается после определенного времени работы с системой, постоянного оборота в системе и при условии идентификации пользователя. Статус Partner присваивается клиентам, ставшим партнерами системы, имеющим значительный оборот и опыт работы. Внутри каждого статуса счета разделяются: для физических лиц — Personal, для юридических лиц — Business. Нельзя не отметить, что хотя СЕО Perfect Money Finance Corp, утверждает в некоторых интервью, что система не блокирует клиентские счета, такая возможность присутствует в п. Пользовательского соглашения: «Система оставляет за собой право в любой момент, основываясь на каких-либо подозрениях, заблокировать аккаунт на срочный и бессрочный период до выяснения обстоятельств».

Пополнить электронный счет можно банковским переводом, с помощью других электронных валют и через электронные обменные сервисы. При этом с г. Perfect Money объявила о прекращении сотрудничества с системой E-gold, а также в г. о запрете ввода (вывода) денежных средств через систему WebMoney.

Кроме работы с владельцами электронных счетов Perfect Money предоставляет решения для электронной коммерции: Perfect Money API Merchant, детализированная выписка о состоянии баланса, система оплаты счетов по расписанию в автоматическом режиме. Среди получателей платежей, услуги которых можно оплатить средствами из системы, упор делается на предприятия электронной коммерции и индустрии игр в Интернете.

Perfect Money уделяет внимание вопросам минимизации рисков, одним из инструментов которой является система настройки безопасности системы, которую пользователи выбирают индивидуально. Защита пользователя производится с помощью таких

• 1 18» 4, ДИСТАНЦИОННОЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ.. инструментов, как проверка подлинности пользователя, SMS-авторизация, кодовая карта.
• GoldMoney

GoldMoney — платежная система, базирующаяся на принципах золотого эквивалента (gold-based e-currencies), аналог многих других систем E-gold, E-Dinar, e-Bullion, D-Carat, INT Gold и т.п.

Система GoldMoney начала свою работу в г., управление активами GoldMoney осуществляется компанией Net Transactions Limited, руководителем и основателем которой является Джеймс Терк. Головной офис компании находится в г. Сент-Хелиер (St. Helier) на британском острове Джерси в проливе Ла-Манш.

В качестве расчетной единицы используются аналоги одного грамма золота, так называемые GoldGrams. В свою очередь GoldGrams делятся на тысячные доли — «mils». С помощью системы GoldMoney единицы GoldGrams можно пересчитать в российские рубли. Пользователи денежной системы GoldMoney могут приобретать не только золотой, но и с г. серебряный эквивалент электронных расчетных единиц системы.

Золото, гарантирующее ликвидность системы GoldMoney, находится в хранилище в Лондоне. Стоимость электронной валюты GoldMoney изменяется согласно изменениям цен на золото. За хранение средств в системе GoldMoney взимается ежемесячная фиксированная мера драгоценного металла.

Стоит отметить достаточную популярность системы, валюту которой можно приобрести во многих интернет-обменных пунктах. Особенностью системы является то, что курсы обмена GoldMoney для разных участников различаются в зависимости от того, какой статус они имеют в системе. Для новичков в системе GoldMoney применяется стандартная курсовая ставка (Standart Rate) на приобретение золотого эквивалента денежных знаков. Эта ставка менее выгодна, поскольку является самой высокой в системе. Для верифицированных пользователей (CAP-Veryfield) с остатком на счете не менее 2, г золота либо 5, тройских унций серебра используется статус GoldMoney Member с более выгодными курсами.

Зарегистрироваться в GoldMoney может гражданин любой страны. Но полностью использовать весь функционал системы могут только пользователи, прошедшие процедуру верификации.

E-dinar

E-dinar (goalma.org) — это мусульманская система электронных платежей и переводов. Ликвидность системы обеспечивается золотым и серебряным обеспечением, т.е. эта электронная система, как и многие другие, базируется на золотом эквиваленте (gold-based e-currencies). Платежными единицами являются е-динар (E-dinar) и е-дирхам (E-dirham). Каждому е-динару соответствует 4,25 г золота (24 карата), е-дирхаму — 3 г серебра й пробы. Эти платежные единицы являются бесконечно делимыми, таким образом, в системе возможны как большие платежи, так и микроплатежи. Количество золота и серебра всегда эквивалентно или превышает суммарное количество е-динаров и е-дирхамов в обороте. По информации системы, владельцы счетов могут в любое время обменять электронные деньги на одну из основных мировых валют, а также на эквивалентное количество золота или серебра (в слитках и монетах).

Идея электронного динара, аналога золотого стандарта, возникла в г. и была одобрена рядом мусульманских стран как альтернатива «западным электронным деньгам». Компания — владелец системы зарегистрирована в Лабуане (Малайзия) как «e-dinar Ltd» и в Дубай (ОАЭ) как «е-dinar FZ-LLC». Банковскую поддержку компании осуществляет Emirates Bank International, вопросами хранения золотых и серебряных слитков занимается Emirates Gold DMCC.

Основным преимуществом этой системы, как и многих других, основанных на золотом эквиваленте, является обеспеченность платежей золотом и серебром и, как следствие, надежность вложений, отсутствие инфляции и потерь на обменных курсах.

E-dinar не имеет серьезных недостатков, кроме отсутствия сервиса кредитования (в связи с мусульманскими особенностями). При этом в период финансового кризиса системы, основанные на золотом эквиваленте, имеют преимущество перед другими, так как золото наиболее стабильно и рассматривается инвесторами как «защитная инвестиция».

Возможности системы:

• 1) оплата товаров и услуг в Интернете;
• 2) купля-продажа золота и серебра;
• 3) электронные переводы в любую точку мира;
• 4) использование как средства накопления в золотом эквиваленте.

Система E-dinar, конечно, не сравнится по популярности с PayPal или WebMoney, но тем не менее заслуживает внимания хотя бы как средство накопления. Возможно, «Е-dinar» будет интересна людям, чья деятельность связана с куплей-продажей драгоценных металлов или чьи деловые партнеры находятся в арабском мире.

e-Bullion

Компания e-Bullion® была основана Джимом Файедом и Пэм Файед в декабре г. и зарегистрирована 4 июля г.^[3] в Панаме. Центральный сервер находится в Швейцарии. e-Bullion® принадлежит к группе систем «gold-based e-currencies», т.е. ее денежные единицы приравниваются к золотому эквиваленту. Как и другие подобные системы, e-Bullion® позволяет производить обмен золота и серебра между пользовательскими счетами и может использовать как инвестиции в золото или серебро.

Счет пользователя может быть номинирован как в долларах США, так и в золоте или серебре, выраженных в Troy Oz (унциях), граммах и долларовом эквиваленте. Американская корпорация Goldfinger является дочерним предприятием компании e-Bullion® и осуществляет хранение, приобретение и обмен золота и серебра, а также выполняет административные функции для компании e-Bullion®. Хранилища резервных фондов Goldfinger Bullion Reserve Corporation расположены в Лос-Анджелесе, Денвере, Цюрихе и на территории Австралии. Количество слитков золота или долларов США, содержащихся в системе e-Bullion®, не разглашается.

E-Bullion одна из первых начала использование технологии cryptocard для защиты своих пользователей. Технология cryptocard шифрует пароль и создает PIN-код доступа, который позволяет входить в счет пользователя с любого компьютера и гарантирует, что после выхода из системы, никто кроме владельца счета, не сможет воспользоваться паролем.

В системе можно «привязать» к счету дебетную карту, которую можно использовать в банкоматах и терминалах с логотипами Plus, Star, Pulse, Interlink, что позволяет предположить принадлежность карты системе Visa International. Также на официальном сайте e-Bullion указано, что на этой карте в недалеком будущем появится логотип Visa. Карта анонимная, т.е. на ней не указывается имя и фамилия держателя.

Недостатком системы считается, что, по информации с официального сайта системы, два из четырех резервных фондов и сама корпорация Goldfinger расположены на территории США. Отрицательные тенденции последнего времени по «борьбе» с электронными системами со стороны властей США, а также чрезвычайно зарегулированная финансовая система этой страны могут оказать негативное влияние на развитие электронной системы.

E-gold

E-gold — международная платежная система, относимая к группе gold-based e-currencies, денежные средства пользователей в которой не привязаны к какой-либо национальной валюте, а при вводе в систему конвертируются в одну из внутренних валют, привязанных к стоимости драгоценных металлов. Электронная валюта обеспечена физическим металлом, находящимся в хранилище компании: серебром, золотом, платиной и палладием. Счета в системе анонимны, один пользователь может иметь несколько счетов. Корпорация E-gold Ltd.— ответственный хранитель драгоценных металлов. Депонированный металл используется только для гарантирования расчетов в системе и не имеет отношения к обязательствам корпорации E-gold. Вид валюты в системе и соответствующий драгметалл пользователь выбирает самостоятельно. Курс ввода и вывода средств из системы плавающий и зависит от колебаний стоимости драгоценных металлов на мировых рынках. Платежная система E-gold является одной из старейших электронных платежных систем. Компания Gold & Silver Reserve, Inc. запустила работу этого сервиса еще в г. Основной единицей веса драгоценного металла является тройская унция (приблизительно 31г).

В последнее время корпорация имеет значительные проблемы с правоохранительными органами США.

В — гг. в Окружном суде Соединенных Штатов Америки, округ Колумбия, проводилось слушание уголовного дела № (регистрационный номер судебного дела: CV) «Соединенные Штаты Америки против фирм E-gold Ltd, Gold&Silver Reserve Inc., Дугласа Л. Джексона, Барри К. Доуни и Рейд А. Джексон по обвинению в нарушении:

ст. 18 Свода законов США, раздел (Преступный сговор с целью «отмывания» денежных средств);

ст. 18 Свода законов США, раздел (Преступный сговор);

ст. 18 Свода законов США, раздел (Незаконные операции по переводу денежных средств);

ст. 26— Свода законов округа Колумбия (Нелицензированная деятельность по осуществлению денежных переводов);

ст. 18 Свода законов США, раздел 2 (Пособничество, подстрекательство и соучастие в преступлении) и ст. 18 Свода законов США, раздел (а) (1) (Конфискация в уголовном порядке)^[4].

В ходе слушаний этого дела были представлены следующие участники преступного сговора:

• - фирма E-Gold Ltd (далее по тексту — E-Gold) являлась эмитентом цифровой валюты под названием e-gold, использующейся в альтернативной системе электронных платежей с предположительным золотым обеспечением, и проводила основные операции через сеть Интернет с использованием именного веб-сайта goalma.org E-Gold была зарегистрирована на островах в Вест-Индии (о. Сент-Китс и Невис), однако фактические операции осуществлялись в г. Мельбурн, штат Флорида, США;
• - фирма Gold&Silver Reserve Inc. (далее по тексту - GSR) выступала в качестве оператора системы E-Gold и соответствующего веб-сайта, предлагая услуги по обмену цифровой валюты в системе OmniPay для физических лиц, заинтересованных в приобретении, переводе и (или) продаже валюты e-gold. Операции OmniPay осуществлялись через сеть Интернет с использованием web-сайта goalma.org;
• - Дуглас Л. Джексон выступал в качестве соучредителя, председателя и главного администратора фирм E-GoldnGSR (в целом —«система E-gold»). Кроме того, он являлся владельцем около 55% акций фирмы GSR;
• - Барри К. Доуни являлся соучредителем, руководителем, вице-президентом и директором фирм E-Gold и GSR. Ему также принадлежало около 20% акций фирмы GSR;
• - Рейд А. Джексон являлся управляющим директором фирм E-Gold и GSR. Кроме того, он являлся владельцем примерно 3% акций фирмы GSR.

Также были выявлены следующие подробности деятельности обвиняемых.

1. Фирма E-Gold была официально зарегистрирована как юридическое лицо, деловая деятельность которого, в отличие от законных финан

совых институтов, не регулируется соответствующим законодательством США или любой другой страны, на территории которой она осуществляла финансовые операции или предлагала свои услуги.

• 2. Единственной информацией, необходимой для открытия счета E-Gold, являлся действительный адрес электронной почты. Несмотря на то что фактически фирмой запрашивались и другие данные, они никогда должным образом не проверялись. E-Gold разместила на своем web-сайте информацию о том, что регистрация в системе максимально упрощена, открытие счета E-Gold проводится бесплатно, фирма не занимается официальной проверкой полученных данных и не выдвигает требований к минимальному балансу на счете.
• 3. В ходе деловой деятельности этой фирмы тысячи пользователей E-Gold на регулярной основе открыли соответствующие счета, предоставив заведомо фиктивные и недействительные контактные данные, включая отдельные счета, открытые на такие имена, как Микки Маус, Дональд Дак, Аноним, Будвайзер, Без имени и др.
• 4. В отличие от других систем электронных платежей через сеть Интернет пользовательское соглашение со стороны E-Gold не содержало положения, запрещающего использовать валюту e-gold для незаконной деятельности.
• 5. Из-за недостаточного контроля рабочих операций по сравнению с другими платежными системами E-Gold стала популярным платежным механизмом для различных инвестиционных афер, включая типичные финансовые пирамиды, финансовые схемы по принципу «понзи» и так называемые высокодоходные инвестиционные программы HYIP, а также другие схемы «по получению быстрой прибыли». Такие финансовые программы, как правило, обещают высокую прибыль по вложенным инвестициям в течение кратчайших сроков, однако вместо того чтобы выплачивать инвесторам реальную прибыль от каких-либо инвестиций, системы начисляют средства из новых поступивших в них инвестиционных вкладов. В конечном итоге организаторы таких афер исчезали с полученными инвестиционными средствами или афера разрушалась из-за легко прогнозируемого спада инвестиций при расширении программы и невозможности соблюдать уровень обещанных выплат. E-Gold пользовалась широкой популярностью в этой сфере, так как предоставляла пользователям возможность анонимного управления счетом, а также практиковала принципы необратимости и безвозвратности всех платежей.
• 6. Тысячи счетов в системе E-Gold были открыты с использованием термина HYIP в строке с именем владельца счета или электронным адре сом, также термин HYIP встречался в записях о проведенных транзакциях. Сотрудники E-Gold должны были знать и понимать, что такие счета использовались для финансирования инвестиционных афер, однако не предприняли соответствующих мер во избежание использования системы E-Gold в данных целях.
• 7. Система E-Gold стала популярным механизмом оплаты на web-сайтах, предлагающих услуги по фальсификации кредитных карт и манипуляциям с персональными данными - так называемого «кар-динга». Данные web-сайты функционируют по принципу информационных систем и используются для обмена данными и осуществления различных видов незаконной деятельности, включая махинации со средствами электронной идентификации, кражи с использованием кредитных и дебетных карт, производство и продажу поддельных документов. На подобных web-сайтах правонарушители со всего мира могут виртуально общаться, рекламировать и продавать контрабандные товары, включая украденные номера кредитных карт, похищенные конфиденциальные персональные данные и поддельные персональные данные с использованием системы E-Gold в качестве платежного механизма.
• 8. Кроме всего прочего валюта E-Gold являлась популярным платежным средством для торговцев детской порнографией в сети Интернет. На отдельных web-сайтах, предлагающих детскую порнографию, E-Gold была указана в качестве единственно возможной системы оплаты.
• 9. За каждый перевод с одного счета E-Gold на другой взимался специальный транзакционный сбор (или «расчетный» сбор). Также E-Gold ежемесячно насчитывала специальный сбор за обслуживание и ведение счета в зависимости от средней дневной суммы счета.
• E-Gold в плановом порядке требовала пересылки правовых документов и других официальных запросов со стороны Большого жюри присяжных, а также повесток в суд и других документов по счетам в системе E-Gold через адвокатскую фирму, расположенную на Бермудских островах, создавая ложное впечатление, что E-Gold является офшорной фирмой. В действительности фирма E-Gold была в полном составе расположена в г. Мельбурн, штат Флорида, включая всю финансовую информацию по счетам.

Обвинением было предъявлено четыре пункта обвинительного акта:

• 1. Преступный сговор с целью «отмывания» денежных средств.
• 2. Преступный сговор с целью проведения незаконных операций по переводу денежных средств.

• 3. Нелицензированная деятельность по осуществлению денежных переводов.
• 4. Осуществление денежных переводов без официальной лицензии.

Дело было проиграно: компания, а также ее руководители признали свою вину; в этой связи перспективы системы представляются достаточно туманными.

5. Google Checkout

Платежная система Google Checkout, один из сервисов интернет-портала Google, предназначенный для расчетов в сети Интернет. Сервис стартовал в г. С помощью этой системы пользователь может совершать покупки в интернет-магазинах. Работа системы напоминает PayPal и MoneyBookers, а именно: клиент предоставляет Google Checkout номер и остальные параметры своей платежной карты, которые сохраняются в системе. Далее клиент имеет возможность приобретать товары и услуги в интернет-магазинах, не предоставляя им реквизиты свой карты. Но в отличие от других систем пользователь не может поддерживать остаток на своем счете в системе. Таким образом, Google Checkout выступает скорее как платежный сервис, позволяющий более безопасно использовать платежные карты в среде Интернет, чем полноценная система электронных денег.

Политика безопасности системы направлена на предотвращение мошенничества, включая несанкционированные операции купли-продажи и перевода средств. Чрезвычайно важной в этой связи представляется такая функция системы, как политика возврата платежей (chargeback resolution policy). В Google Checkout пользователь имеет право отказаться от платежа, и сотрудники службы сервиса обязуются отстаивать его интересы в случае возникновения спорных ситуаций. Уделено внимание защите от спама, а именно: пользователь имеет возможность сохранения своего e-mail в тайне.

К сожалению, русскоязычного интерфейса Google Checkout пока не существует. В системе реализован механизм выставления счетов по e-mail и запущена мобильная версия платежной системы.

Сможет ли Google Checkout составить конкуренцию PayPal и другим уже активно работающим системам электронных денег — неизвестно. Начало ее работы и дальнейшее развитие происходит достаточно вяло по сравнению с другими проектами Google.

Сильно замедлил продвижение этой системы отказ аукциона eBay от сотрудничества с Google Checkout в пользу конкурента.

PayPal

Лидер рынка электронных платежей компания PayPal была организована в г. Питером Тиелом и бывшим гражданином России Максом Левчиным, офис компании располагался в Сан-Хосе, штат Калифорния. Первоначально фирма делала ставку на развитие платежей между владельцами карманных компьютеров Palm Pilot через инфракрасный порт, но в процессе работы акценты были смещены в сторону проведения платежей с использованием электронной почты. В настоящий момент компания является лидером по количеству пользователей и количеству охваченных стран. PayPal Inc. имеет лицензии контролирующих органов, регулирующих деятельность банков и финансовых институтов в 29 штатах. Счета в ней открываются трех видов: Personal Accounts, Premier Accounts и Business Accounts. Средства пользователей, введенные в систему, хранятся на счетах в банке Wells Fargo. В г. платежная система PayPal была куплена крупнейшим интернет-аукционом eBay.

Через PayPal пользователь может отправить платеж другому пользователю системы или оплатить какие-либо товары или услуги в сети Интернет. Преимущество системы в возможности пополнения своего счета с банковской карты и последующей оплате в Интернете, не раскрывая данных своей карты торговому предприятию. Система может использоваться как своеобразный шлюз между торговым предприятием и держателем карты, когда счет в системе пополняется ровно на сумму платежа. Или держатель карты может заранее пополнить свой счет в PayPal и потом уже расплачиваться в рамках этого остатка. Пользователь PayPal также может выполнить перевод со своего счета в системе другому пользователю, используя тот же механизм.

Учитывая аффилированность системы с аукционом eBay, через эту систему можно наиболее удобно и экономично производить оплату за покупки на аукционе как через интерфейс этого аукциона, так и напрямую через меню Send Money — Pay for eBay Items.

Система долгое время не работала с российскими пользователями, но начиная с г. российским клиентам также стали доступны услуги системы, хотя и с некоторыми ограничениями. Более того, уже появился и русскоязычный раздел на сайте системы.

Moneybookers

Moneybookers — международная электронная платежная система, имеющая лицензии для работы с электронными деньгами в соответствии с законодательствами Великобритании и ЕС и регулируется положениями Управления по финансовым услугам (The Financial Services Authority, FSA) Великобритании. Материнской компанией системы является Gatcombe Park Ventures Limited, Лондон. Эмиссия электронных денег является регулируемой деятельностью в порядке Закона о финансовых услугах и рынках г. и Директивы ЕС «Об электронных деньгах». Moneybookers Ltd. имеет разрешение FSA выпускать электронные деньги как специализированный эмитент, подчиненный соответствующим требованиям. В FSA Moneybookers имеет регистрационный номер

Эта система позволяет отправлять и получать деньги в режиме онлайн, используя в качестве идентификатора адрес электронной почты, который пользователь указывает при регистрации в системе. Также, кроме отправки денег другому пользователю, в системе можно производить оплату в интернет-магазинах, которые принимают Moneybookers.

На сайте системы дано интересное сравнение использования Moneybookers с другими способами оплаты (табл. ).

Таблица

Платежная система MONEYBOOKERS в сравнении с другими способами перевода денег

Эта система очень похожа по функционалу на PayPal и импонирует удобством пополнения счета, но в отличие от PayPal жители России не подвергались и не подвергаются в этой системе дискриминации. К тому же система имеет русскоязычный раздел своего операционного сайта, что говорит о ее нацеленности на российский рынок.

ePassporte

Система электронных платежей ePassporte начала свою деятельность в г. Компания зарегистрирована на о. Кюрасао, расположенном в Карибском море и являющемся территорией Нидерландов. Официальное представительство системы находится в городе Санта-Моника (штат Калифорния, США).

При открытии счета в системе пользователь получает две карты: виртуальную карту Visa для оплаты в Интернете — VISA VIRTUAL и реальную карту Visa Electron для оплаты покупок и получения наличных — EPASSPORTE VISA CARDS. Для использования виртуальной карты необходимо предварительно получить код CW, направив запрос в службу поддержки, либо по электронной почте, либо по телефону. Для получения реальной карты Visa ее также необходимо заказать в службе поддержки после регистрации в системе.

Для осуществления операций внутри системы каждому участнику присваивается уникальный ID-номер и учетная запись вида: имя_пользователя@goalma.org ePassporte поддерживает персональные счета (Personal) для частных лиц и бизнес-счета (Business) для компаний.

Ввод (вывод) средств на персональные счета возможен при помощи платежной карты и банковским переводом, на бизнес-счета — только банковским переводом. Наиболее удобно использовать для получения наличных с персонального счета платежную карту сервиса ePassporte Visa Cards.

К сожалению, для пользователей из России и некоторых других стран ePassporte с г. ввела ограничения на пополнение и снятие средств (табл. ).

Таблица

Ограничения по пользованию системой ePassporte для клиентов из ряда стран, включая Россию

Account Holders from this country are subject to the following limited Account Features

Таким образом, пользователи из России не могут пополнить свои персональные счета с помощью платежных карт и получать переводы от других владельцев персональных счетов. Схожие ограничения применяются для многих стран Восточной Европы и стран бывшего СССР, а также для некоторых стран Юго-Восточной Азии и Африки.

EcoCard

EcoCard — платежная система, специализирующаяся на обслуживании игровых ресурсов. С помощью этой системы пользователи имеют возможность пополнения и получения средств во множестве интернет-казино и тотализаторов. При этом жители США не имеют право использовать эту систему для работы с интернет-казино.

EcoCard была основана в г. и входит в холдинг Сот Тес Со (Люксембург), имеющий богатый опыт в предоставлении финансовых услуг и внедрении информационных технологий в индустрию развлечений. Титульные знаки системы номинированы в долларах США, фунтах стерлингов, евро и еще полутора десятка денежных единиц разных наименований. Пополнить счет в системе удобнее всего с помощью платежной карты (VISA или MasterCard). Для осуществления этой операции необходимо выслать отсканированную копию документа, удостоверяющего личность, и платежной карты. Также пополнить счет в системе можно банковским переводом. В рамках системы пользователь может получить предоплаченную карту Prepaid MasterCard. Вывод денежных средств может осуществляться на платежную карту Visa или MasterCard. Также можно отправить банковский перевод на счет в банке ЕЕА (Европейской экономической зоны).

Важно отметить, что система имеет русский интерфейс и достаточно простой механизм регистрации.

Liberty Reserve

Liberty Reserve — электронная платежная система, оперирующая тремя видами титульных знаков, стоимость которых привязана к доллару США (LR USD), евро (LR Euro), а с г. и к золоту. Liberty Reserve была основана в г. в Коста-Рике и работает с игровыми и HYIP-проектами. Интерес к Liberty Reserve возник в сообществе пользователей HYIP-проектов после начала законодательных проблем с E-Gold, часто используемого участниками высокорискованных инвестиционных программ (HYIP). Возможность продолжения работы с этими прибыльными для любой системы электронных платежей сегментами рынка обусловлено либеральным законодательством Коста-Рики.

К сожалению, система имеет небогатый выбор возможностей ввода и вывода средств, например невозможно использование банковского перевода или платежных карт. Ввод и вывод средств осуществляется при помощи обменных интернет-сервисов, список которых опубликован в разделе Buy/Sell LR. При этом многие российские платежные системы и обменные сервисы в г. запретили обменные операции с этой электронной валютой.

Liberty Reserve предлагает своим клиентам следующие преимущества:

• — возможность получения почти полной анонимности;
• — невысокий уровень комиссий;
• — возможность работы с HYIP-проектами;
• — работа с реферальными программами по привлечению новых клиентов.

Liberty Reserve имеет достаточно проработанную систему защиты учетных записей пользователей, состоящую из четырех уровней защиты (обычный пароль, контрольное изображение, ПИН-код, Personal Welcome Message — личное приветственное сообщение).

iKobo

Платежная система iKobo предлагает пользователям удобный способ перевода денежных средств с помощью предоплаченной карты iKobo Visa® Prepaid Card. iKobo была основана в январе г., офис компании физически расположен в г. Атланта (штат Джорджия, США). Сама система iKobo зарегистрирована в министерстве финансов США как международная система денежных переводов.

Услугами системы часто пользуются для международных денежных переводов в случаях, если родственники (друзья, знакомые) отправителя постоянно находятся в других странах и им необходима финансовая поддержка. Для этого пользователь должен зарегистрироваться в системе, получить карту и передать ее получателю, после чего он может пополнять счет в системе, а получатель — снимать денежные средства по своей карте. Для интеграции Интернета и мировой сети банкоматов используется технология GIFTS — Global Integrated Funds Transfer System. Пользователи iKobo могут совершать денежные переводы практически в любую точку мира мгновенно.

Система обеспечивает безопасность и конфиденциальность каждого платежа. Изначально все денежные средства номинируются в долларах США, при этом пользователю доступна возможность изменить валюту счета.

Регистрация в системе является бесплатной, сразу после регистрации пользователю предоставляется почтовый ящик вида: Этот адрес e-mail защищен от спам-ботов. Чтобы увидеть его, у Вас должен быть включен Java-Script Основным преимуществом системы является ее интеграция с традиционными карточными международными платежными системами и возможность использования сети банкоматов для получения наличных по картам системы, на которые были зачислены денежные средства из iKobo. Платежная система гарантирует полную конфиденциальность всем пользователям, что косвенно подтверждается сотрудничеством этой системы с Visa International, которая очень щепетильно относится к вопросам сохранения приватности данных о транзакциях и клиентах.

Каждый участник может иметь максимум трех постоянных отправителей, увеличение этого числа необходимо согласовывать с администрацией платежной системы. Карточка iKobo Visa® Prepaid Card является бессрочной, и пользоваться ею возможно до тех пор, пока она не станет физически непригодной к использованию.

Эта система больше похожа на систему денежных переводов, чем на систему электронных денег, что подтверждает и ее регистрация в США как системы переводов.

Wirex

Wirex — это сервис интернет-платежей, приема и отправки денежных переводов, обмена электронных валют. Система начала свою работу в мае г. в тестовом режиме, но уже к концу года была предложена регистрация пользователям.

С помощью Wirex пользователи могут осуществлять переводы внутри системы, переводы в другие системы электронных денег, осуществлять массовые платежи как в рамках системы, так и на счета в других системах электронных денег, получать и отправлять банковские переводы в долларах США и евро, получать возмещение по чекам, номинированным в евро, конвертировать денежные средства внутри системы, оплачивать товары и услуги в различных интернет-магазинах. Также в рамках системы действует биржа обмена электронных валют, где каждый клиент может купить или продать внутреннюю валюту в обмен на любую стороннюю электронную валюту. Биржа позволяет клиентам устанавливать собственные курсы обмена валют.

Регистрация в системе производится только по рекомендации не менее двух известных на специализированных форумах вебмастеров. Также своеобразно системой реализуется правило «знай своего клиента». При заполнении анкеты на регистрацию в качестве обязательных полей необходимо заполнить сведения о харак тере деятельности клиента, за что и от кого будут производиться поступления денежных средств и куда будут направляться исходящие переводы. Также необходимо указать планируемый денежный оборот и количество операций по счету в месяц.

Платежная система Wirex удобна для вебмастеров, деятельность которых предполагает тесное взаимодействие с зарубежными партнерами, которые производят выплаты международными денежными переводами, чеками или электронной валютой зарубежных систем. Предоставляемые Wirex услуги сама система разделила на четыре основные клиентские группы:

• — вебмастерам предлагается удобная система взаиморасчетов, прием и отправка международных банковских переводов, анонимность и безопасность, а также получение, хранение, отправка и конвертация средств в долларах США и евро;
• — партнерским программам предлагается использовать автоматическую систему выплат по списку в Wirex и другие электронные системы, а также множество вариантов пополнения счета;
• — хостингам предлагается система, которая позволяет автоматически оплачивать их услуги со счетов клиентов в Wirex;
• — обменным сервисам электронных валют предлагается работа с проверенными клиентами, гарантируются чистота внутренних переводов, а также прозрачность сделок.

На сегодняшний день система Wirex пока еще достаточно молодой финансовый сервис, который еще не наработал репутацию в Интернете, так как работает около года. Также нельзя не отметить отсутствие на сайте какой-либо информации о фактическом местонахождении органов управления компанией, сведений о владельцах и даже компании-операторе.

EasyPay

Белорусская система EasyPay функционирует с осени г. Республика Беларусь — одна из немногих стран, где обращение электронных денег закреплено законодательно постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 ноября г. № «О правилах осуществления операций с электронными деньгами». Открытие системы EasyPay состоялось в рамках совместного проекта ОАО «Белгазпромбанк» и интернет-провайдера ООО «Открытый Контакт» 9 ноября г. Однако первые упоминания о EasyPay относятся еще к весне г., когда в ОАО «Белгаз промбанк» были созданы все необходимые условия для ее внедрения. Но отсутствие соответствующей законодательной базы привело к отсрочке реализации проекта на два с половиной года.

С помощью EasyPay пользователи могут осуществлять платежи через сеть Интернет или с помощью отправки SMS-сообщений. Участниками системы могут быть как физические, так и юридические лица, проводящие оплату товаров и услуг, приобретаемых через Интернет, со своего электронного счета. Кроме этого физические лица могут производить некоммерческие денежные переводы на электронные счета других физических лиц — участников системы. Все расчеты с помощью системы EasyPay осуществляются электронными деньгами, эквивалентными белорусским рублям. С помощью EasyPay можно оплатить коммунальные услуги, услуги интернет-провайдеров и операторов мобильной связи, хостинг, эфирное и кабельное телевидение, а также совершить покупку в интернет-магазинах.

Пополнить электронный кошелек можно в большом количестве пунктов по всей Белоруссии:

• — в учреждениях ОАО «Белгазпромбанк», РУП «Белпочта», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белинвестбанк»;
• — с помощью платежной карты, эмитированной ОАО «Белгазпромбанк»;
• — через банкоматы и информационные терминалы ОАО «Белинвестбанк»;
• — с помощью банковского перевода.

Вывести денежные средства из системы можно через отделения ОАО «Белгазпромбанка» на счет платежной карты, эмитированной ОАО «Белгазпромбанк», а также на банковский счет с помощью банковского перевода.

Кроме собственно платежной составляющей с помощью инструментов системы EasyPay пользователь может производить поиск товаров во всех магазинах, подключенных к системе, как через каталог магазинов EasyPay, так и на портале Shop. by. Также имеются инструменты для контроля над платежами, позволяющие подтверждать или отменять их. Для подтверждения платежей используются одноразовые пароли, находящиеся под защитным слоем на карте контрольных кодов, либо многоразовые коды, контрольные коды, получаемые при регистрации. Регистрация пользователя в системе производится на основании заполнения пользователем заявления на подключение к системе электронных де нег EasyPay в сфере интернет-платежей и получение электронных денег EasyPay.

Несмотря на ориентированность системы на рынок Республики Беларусь, граждане других стран также могут открывать счета в этой системе и пользоваться ее возможностями в рамках действующего законодательства. Статьей 20 постановления Правления НБ РБ от 26 ноября г. № установлен максимальный размер одного перевода в системе — 30 базовых величин, или, на сегодняшний день, тыс. белорусских рублей. Таким образом, система EasyPay вполне успешно справляется со своими задачами, позволяя осуществлять оплату товаров и услуг. Обменять электронные деньги EasyPay на титульные знаки других систем электронных денег можно в достаточно большом количестве русскоязычных обменных сервисах.

Liqpay

Украинская система мгновенных платежей Liqpay позволяет производить перечисление денежных средств с платежных карт Visa или MasterCard на виртуальный счет в системе, привязанный к номеру мобильного телефона. Полученные на виртуальный счет денежные средства можно передать на другой телефон, вывести деньги из системы на платежную карту.

Система Liqpay разработана Центром Электронного Бизнеса, являющимся подразделением ПриватБанка — одного из крупнейших банков Украины. Платежная система была запущена в начале апреля г.

С помощью Liqpay можно перевести денежные средства, зная только номер мобильного телефона контрагента, при этом не обязательно, чтобы получатель был зарегистрирован в системе. Ему будет прислано SMS с приглашением на сайт Liqpay, где, зарегистрировавшись, можно получить денежные средства. Liqpay работает с основными операторами мобильной связи мира. В рамках системы реализована работа со следующими валютами: евро, доллар США, российский рубль и украинская гривна. Отправить и вывести денежные средства возможно только со своей карточки и только на свой номер телефона. Вывод денежных средств на карточку производится в течение трех дней. Если вывод денег осуществляется на карточку, эмитированную ПриватБанком, процесс зачисления происходит практически мгновенно.

Для начала работы с платежной системой Liqpay необходимо пройти регистрацию. После этого можно перевести денежные средства со своей карточки Visa или MasterCard, на электронный счет, который привязывается к номеру мобильного телефона. Для вывода денежных средств в другие системы электронных денег необходимо воспользоваться обменными пунктами; в настоящее время работают с этой системой много русскоязычных обменных сервисов.

Liqpay возможно использовать для микроплатежей в сети Интернет, так как минимальная сумма транзакции — 0,01 у.е. Также система может использоваться для организации сетевых конкурсов, аукционов, благотворительных сборов средств и в других случаях, когда существует цель собрать определенную сумму денег. Достаточно сообщить номер телефона, который является идентификатором электронного кошелька в Liqpay.

В системе уделено большое внимание безопасности, достаточно упомянуть, что она сертифицирована MasterCard SecureCode, Thawte, Verified by Visa. После любой транзакции клиенту приходит SMS-сообщение с уведомлением, что позволяет контролировать все операции. В системе не существует чарджбеков, все платежи безотзывные.

«goalma.org»

Условия подключения

Особенности системы

Тарифы

Условия вывода средств

Robokassa

Условия подключения

Особенности системы

Тарифы

Условия вывода средств

«Единая касса» (Wallet One)

Условия подключения

Особенности системы

Тарифы

Вывод средств

Payeer

Условия подключения

Особенности системы

Тарифы

Вывод средств

goalma.org

Условия подключения

Особенности системы

Тарифы

Условия вывода средств

Platron

Условия подключения

Особенности системы

Тарифы

Условия вывода средств

CloudPayments

Условия подключения

Особенности системы

Тарифы

Условия вывода средств

PayPal

Условия подключения

Особенности системы

Тарифы

Условия вывода средств

Unitpay

Условия подключения

Особенности системы

Тарифы

Условия вывода средств

PayAnyWay

Условия подключения

Особенности системы

Тарифы

Условия вывода средств

Interkassa

Условия подключения

Особенности системы

Тарифы

Условия вывода средств

PayMaster

Условия подключения

Особенности системы

Тарифы

Условия вывода средств

Advcash

Условия подключения

Особенности системы

Тарифы

Условия вывода средств

Perfect Money

Условия подключения

Особенности системы

Тарифы

Условия вывода средств

ePayments

Условия подключения

Особенности системы

Тарифы

Условия вывода средств

WebMoney

Условия подключения

Особенности системы

Тарифы

Условия вывода средств

Qiwi

Условия подключения

Особенности системы

Тарифы

Условия вывода средств