Kısaca KMH olarak adlandırılan kredili mevduat hesabı, banka kartınızı bir çeşit kredi kartına çeviren bir uygulamadır.
Kredili mevduat hesabına sahip olmanız, banka hesabınızda bulunan tutardan daha fazlasını kullanabilmeniz anlamına gelir. Bankanız size bir limit belirler ve o limitler dahilinde ekstra harcamalar yapabilirsiniz. Yaptığınız harcamaları, size bildirilen son ödeme tarihine kadar tekrar hesabınıza yatırmanız gerekir. Kredili hesabınız için ayrıca vergi ve faiz de ödersiniz. Düzenli kullanım sonrası limitinizi artırmanız da mümkündür.
KMH, Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği kapsamında banka müşterilerine sunulan bir hizmettir. Banka hesabınızda hazır olarak bulunan mikrokredi olarak tanımlanabilen KMH, bankanız ve sizin aranızda anlaşılarak açılır. Mevcut banka hesabınıza kredi olarak kullanabileceğiniz bir limit tanımlanır ve mevduat hesabınızda var olan paradan fazlasını kullanmanıza izin verilir.
Bunun yanı sıra bankalar kendi şirket politikalarına ve iç işleyişlerine göre kredili hesaba esnek hesap, ek hesap, hızlı hesap, avans hesap türevi isimler verip değişik özellikler ile hizmete sunmaktadırlar.
Kredili Mevduat Hesabı Limiti Neye Göre Belirlenir?
KMH limitine direkt olarak başvurulan banka karar verir. Bankalar bu limiti belirlerken başvuru sahibinin gelirini ve kredi notunu göz önünde bulundurur. Üst KMH limiti çoğu zaman aylık gelirin maksimum 3 katı olarak belirlenir. Söz konusu limit sonradan artırılabilme özelliğine de sahiptir.
KMH Faiz Oranı Nedir?
KMH faiz oranı TCMB tarafından belirlenir. Dönemsel olarak değişen faiz oranları, TCMB tarafından güncellenerek duyurulur. Ayrıca merkez bankasını ilgili düzenlemesinde “Kredili mevduat hesaplarında uygulanacak azami akdi ve gecikme faiz oranları Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası tarafından belirlenen azami oranları geçemez.” şeklinde bir ifade yer almaktadır. Dolayısıyla KMH borcunuza, duyurulan faiz oranlarından daha fazlası yansıtılamaz.
KMH Faizi Nasıl Hesaplanır?
KMH için hesaplanan faiz, özel olarak bir tarih seçilmediyse genellikle her ayın son günü hesaba yansır ve günlük olarak hesaplanır. Bunun yanı sıra, KMH borcunun aynı gün içinde ödenmesi halinde 1 günlük faiz yansıması olur. Faiz hesaplamasına hafta sonu ve resmi tatiller de dahil edilir.
KMH Hesabından EFT, Havale ya da Fatura Ödeme İşlemi Gerçekleştirilebilir mi?
Hesapta yeterli para olmaması halinde, EFT ve havale işlemleri ile fatura ödemeleri, kredili mevduat hesabından otomatik olarak yapılır. Şayet bu ödemelerin KMH aracılığıyla otomatik olarak ödenmesi talep edilmiyorsa bunun bankaya özel olarak beyan edilmesi gerekir.
Hesapta mevcut olan para gibi, belirlenmiş KMH da aynı şekilde kullanılabilir. Yani bankanın ATM’si, şubeleri ya da internet bankacılığı üzerinden KMH hizmeti alabilirsiniz.
Kredili mevduat hesabı yerine kredi kartı tercih etmek istiyorsanız, “Kredi Kartı” sayfamızdan detaylı bilgi alabilirsiniz.
ATM Kullanımında ya da Alışveriş Yaparken KMH Nasıl Kullanılır?
Kredili hesabınızın bağlı olduğu banka kartınızı ATM’ye takıp standart adımları takip ederek para çekebilirsiniz. Hesabınızda para yoksa, çektiğiniz para KMH limitiniz üzerinden size verilir. Kredili mevduat hesabınızdan para çekmek için özel bir işlem yapmanıza gerek yoktur.
Aynı şekilde kart ile ödeme kabul eden yerlerden yapacağınız tüm alışverişlerde, kartınızı POS cihazında kullanabilirsiniz. Yaptığınız harcama, hesaptaki paranın yeterli olmaması durumunda doğrudan kredinizden çekilir.
Kullanılan KMH Taksitlendirilir mi?
Kullanılan KMH’nın bankalarda taksitlendirilmesinin ilgili mevzuatta bir kısıtlaması bulunmamaktadır. Yani KMH’nın bulunduğu bankanın belirlediği kurallar çerçevesinde taksitlendirme yapmak mümkündür.
Ancak kullandığınız KMH için taksitlendirme isteğinizi gecikme dönemine girmeden bankaya iletmeniz gerekir. Aksi takdirde taksitlendirme talebiniz kabul edilmeyebilir. Taksitlendirme talebinizi bankanın çağrı merkezini kullanarak iletebilirsiniz.
Kredili Mevduat Hesabı Asgari Ödeme Tutarı Nasıl Hesaplanır?
KMH asgari ödeme tutarı, her bankada farklı bir şekilde hesaplanabilir. Hesaplanan asgari ödeme tutarı, izin verdiğiniz iletişim kanallarından size bildirilir. Bankaların KMH asgari ödeme bedeli için kural ve düzenlemelerinden bazıları şöyledir:
- Kullanılan KMH için hesaplanan faiz meblağı, faiz için hesaplanan vergiler ve varsa basılı ekstre bedeli asgari ödeme tutarını oluşturur. Yani kullanılan anapara harici ek ödemeler de asgari tutara yansıtılır. Bu hesaplama metodu bankalarda en fazla kullanılan yöntemdir.
- Hesap kesim tarihindeki faiz ve vergiler dahil toplam borcun %30’u.
- Faiz ve vergiler dışında dönem borcunun %5’i.
Kredili mevduat hesaplarında asgari ödeme tutarları farklı yöntemlerle hesaplanırken kredi kartlarında yasal olarak belirlenen oran dahilinde hesaplanır. Detaylı bilgi için kredi kartı asgari ödeme tutarı hesaplama aracımızı kullanabilirsiniz.
KMH Son Ödeme Tarihi Nasıl Belirlenir?
KMH son ödeme tarihi, bankaların işleyişine göre farklılık gösterir. Ancak çoğunlukla her ayın son günü KMH hesap kesim tarihi olarak belirlenir. Hesap kesim tarihinin 10 gün sonrası son ödeme tarihidir. Bu durumda ayın son günü hesap kesim tarihi olan kullanıcının ayın 10’una kadar asgari ödemesini yapması beklenir.
Buna ek olarak, KMH asgari ödeme tutarının son ödeme tarihine kadar ödenmemesi hâlinde kredi notunuzun düşebileceğini unutmamalısınız. Eğer isterseniz, KMH hesap kesim tarihini değiştirme olanağınız da mevcuttur.
KMH Borcu Ödenmezse Ne Olur?
KMH borcu ödenmezse, son ödeme tarihinden itibaren geçen her gün için gecikme faizi uygulanır. Uygulanacak faiz, yasal oranlar üzerinden hesaplanır. İki dönem (iki ay) art arda ödenmezse yasal takip başlatılabilir. Üçüncü dönemde de ödeme yapılmadığı takdirde haciz işlemleri başlatılır ve maaşınızın dörtte birine el konulabilir.
Çalışmayan Bireyler KMH Kullanabilir mi?
Bankalar KMH başvurularını değerlendirirken, tıpkı kredi kullanımında olduğu gibi kredi notunu dikkate alırlar ve sigorta (SGK) kaydı talep ederler. Fakat KMH limitleri krediye kıyasla daha az olduğu için bankalar onaylama kısmında daha esnek davranabilirler. Dolayısıyla bazı bankalar, müşteri beyanını esas alarak, kayıtlı olarak çalışmayan müşterilerine de KMH limiti tanımlarlar.
Çalışmıyorsanız ve kredi çekmeye ihtiyacınız varsa “Çalışmayanlar nasıl kredi çekebilir?” yazımıza göz atabilirsiniz.
KMH İşlemlerinde Vergi Alınır mı?
Kredili mevduat hesabınıza tanımlanan limit bir çeşit kredi olarak kabul edildiği için, tüm kredilerde olduğu gibi faiz üzerinden 2 çeşit vergi alınır. Toplam oranı %25 olan bu vergi kalemleri ve oranları şöyledir:
- %15 - Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu (KKDF)
- %10 - Banka Sigorta Muamele Vergisi (BSMV)
KMH Kredi Notunu Etkiler mi?
Kredili mevduat hesabınızın limiti kredi notunuz dikkate alınarak belirlendiği gibi bu limitin yüksekliği de kredi notunu etkileyen unsurlar arasında yer alır. Bununla birlikte yaptığınız KMH harcamalarını zamanında ve düzenli ödemeniz gerekmektedir. Geç yaptığınız ödemeler,kredi notunuza eksi olarak etki eder ve puanınız düşer.
Kredi Notu Düşerse KMH İptal Edilebilir mi?
KMH iptal işlemi, tamamen banka inisiyatifinde olan bir karardır. Kredi notunun düşmesi KMH iptali için geçerli bir sebeptir fakat çoğunlukla bankaların bu şekilde kredi notu denetimi olmadığı için iptal işlemi yapılmaz. Bunun dışında banka, geçici olarak kredili limitinize bloke koyabilir.
Kredi Ödemeleri KMH Hesabından Otomatik Olarak Çekilebilir mi?
Kredi ödemelerinin KMH hesabından çekilmemesi bankadan talep edilmezse, otomatik olarak çekilmesi mümkündür. Bu nedenle eğer otomatik olarak çekilmesini istemiyorsanız, bunu bankanıza bildirmelisiniz. Otomatik ödeme izni vermeniz hâlinde ise kredileriniz zamanında ödenir ve bu durum da kredi notunuzda olumlu etki yaratır. KMH faizi ödemek ise bu durumun dezavantajıdır.
Kullanılmayan KMH İçin Ödeme Yapılır mı?
Yönetmelik gereği kullanılmayan KMH için banka tarafından bir ücret ya da masraf talep edilemez. Ancak bu durumda KMH için tanımlı bir sigorta olup olmadığını göz önünde bulundurmalısınız. Tanımlı bir sigorta varsa, KMH limitinizi kullanmasanız bile ödeme yapmanız gerekir.
KMH Birden Fazla Bankada Kullanılabilir mi?
KMH, bankaların nezdinde önden belirlenmiş bir mikrokredi demektir. Bu doğrultuda, bir kredi devam ederken başka bir bankadan kredi alınabildiği gibi banka onayı alındığı takdirde birden fazla bankadan KMH kullanılabilir.
KMH İçin Sigorta ya da Dosya Giderleri Var mı?
Finansal Tüketiciden Alınacak Ücretler Yönetmeliği’nde “Kredili mevduat hesaplarından kullandırılan krediler ile kredi kartlarından yapılan taksitli nakit avans işlemleri için ücret tahsil edilemez.” ifadesi bulunmaktadır. Yani KMH için bankalar dosya masrafı talep edemezler.
Fakat posta yolu ile ekstre (hesap özeti) talebi yapılması hâlinde ve gecikme olması durumunda bildirimlerden ücret talep edilebilir. Gecikme bildiriminin olmadığı durumlarda ise KMH için gönderilen e-postalar ve SMS’lerden herhangi bir ücret talep edilmez.
Buna ek olarak KMH işlemlerinde sigorta olup olmaması tamamen müşterinin karar vereceği bir durumdur ve ancak kullanıcının açık izni ile yapılabilir.
Hesap İşletim Ücreti KMH’ndan Çekilebilir mi?
Bu durum, Finansal Tüketiciden Alınacak Ücretler Yönetmeliği’nin maddesinde şu şekilde belirtilir: “Finansal tüketicilerin açtıkları mevduat ve katılım fonu hesaplarının açılış işlemlerinde katlanılan operasyonel süreçler ve hesapların işletimi, hesapların işletime hazır bulundurulması, saklama hizmeti verilmesi ve bilgi işlem sistemi yatırımları kapsamında ücret alınamaz.”
Yönetmeliğe göre KMH’nın tanımlı olduğu hesap için, hesap işletim ücreti KMH limitinden çekilemez.
Kredili mevduat hesabı ya da ihtiyaç kredisi arasında kaldıysanız faiz oranları üzerinden hesaplama ve karşılaştırma yapmak için “İhtiyaç Kredisi” sayfamızdan yararlanabilirsiniz.
Kimler Kredili Mevduat Hesabı Açabilir?
Aktif bir mevduat hesabı olan herkes, gerekli şartları karşılaması hâlinde kredili mevduat hesabı açabilir. Genellikle maaş hesaplarına tanımlanan KMH, bankaya başvurulması durumunda, uygun bulunan her müşterinin normal hesabına tanımlanır. Kredili mevduat hesabı açabilmek için, öncelikle normal bir mevduat hesabına sahip olmak gerekir. Bununla birlikte kredi notunun ve gelir düzeyinin yüksek olması da başvuru değerlendirme sürecinde dikkat edilen unsurlardır.